Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій raquo ;, Про реструктуризацію кредитних організацій raquo ;, положеннями Цивільного кодексу PФ в частині ст. 42 Позика і кредит параграфа 2 Кредит raquo ;. Відповідно до федеральними законами, комерційним банкам потрібно:
· здійснювати кредитування на основі договору;
· здійснювати забезпечення кредиту заставою рухомого і нерухомого майна, у тому числі забезпечувати державні та інші цінні папери банківськими гарантіями, а також іншими методами, які передбачені федеральним законом або договором;
· керуватися правилом великого кредиту, а також лімітувати кредити одного клієнта;
· виробляти класифікацію активів в процесі кредитування, розділяючи сумнівні та безнадійні борги;
· створювати резерви для покриття можливих збитків;
· організовувати внутрішній контроль, який забезпечить рівень надійності кредитних операцій;
· застосовувати всі заходи, які передбачені законодавством Російської Федерації, з метою стягнути заборгованість за банківськими позиками;
· при необхідності подати заяву до арбітражного суду про порушення справи про банкрутство (неспроможності) відносно боржників, які не виконують у встановленому законі порядку свої зобов'язання перед банком щодо погашення заборгованості,
Управління кредитним портфелем містить у собі дві функції. Перша функція - аналітична. Банк, грунтуючись на певних критеріях і показниках, аналізує рух своїх кредитів і прогнозує подальший їх розвиток. Комерційний банк, взаємодіючи з навколишнім середовищем, у процесі формування кредитного портфеля вибирає найбільш доцільні напрями вкладення коштів і сфери застосування кредиту. Отже, кредитний портфель являє собою класифікатор сфери застосування позичок, який не тільки розділяє клієнтів на певний групи, але й встановлює, кому з них варто віддати перевагу, яке інвестування коштів принесе найбільший дохід і буде більш надійним з точки зору забезпечення.
Другою функцією управління кредитним портфелем є забезпечення диверсифікації кредитного ризику. Правильне управління кредитним портфелем дає можливість банку поліпшити фінансові показники своєї діяльності і зміцнити фінансову надійність. За допомогою управління кредитним портфелем банк розпізнає негативні боку розміщення кредитів, розвинути чи притримати кредитні операції, поліпшити їх структуру, розробити найбільш прийнятну для аналізованого банку тактику при реалізації кредитної політики.
Існує кілька основних принципів при управлінні кредитним портфелем:
. Управління кредитним портфелем допомагає охарактеризувати не тільки сферу кредитної діяльності банку. Від кредитної політики банку залежать його ліквідність, прибутковість і фінансова надійність в цілому. При цьому якість кредитного портфеля залежить від капітальної бази банку, структури його пасивів, від культури кредитування і менеджменту банку.
. При аналізі та управління кредитним портфелем розглядається не тільки в цілому портфель, але і кожна група кредитів, наприклад, окремо взята кредитна операція. Це всеохоплюючий і конкретний аналіз кредитних банківських операцій.
. Управління та аналіз кредитного портфеля полягає в систематичному вивченні і спостереженні за кредитною діяльністю банку, оцінюванні складу і якості банківських позичок в динаміці, в порівнянні зі середньобанківських показниками.
. Систематичний аналіз кредитного портфеля передбачає використання даних про структуру кредитного портфеля для прийняття найбільш правильних рішень різними органами і підрозділами банку.
. Склад показників і значення критеріїв, які використовуються при управлінні кредитним портфелем, не містить обов'язкового характеру для банків. Відповідно, кожен банк проводить аналіз на основі своїх аналітичних можливостей, застосовуючи світовий і вітчизняний досвід.
Процес управління кредитним портфелем вимагає підпорядкування правилам управління ризиками, дотримання встановлених лімітів кредитування, прямування пріоритетам в процесі кредитування суб'єктів і об'єктів. У правилах управління ризиками міститься наступне:
· банк не може брати на себе ризики більше, ніж йому може дозволити наявний розмір власного капіталу;
· слід замислюватися про наслідки ризику, не слід ризикувати багатьом заради малого;
· приймати позитивне рішення слід тільки за відсутності сумнівів, якщо ж є сумніви - необхідно приймати негативне рішення. Не слід забувати, що практично у всіх випадках є кілька рішень існуючого питання.
Пріоритетними с...
