езпеченим громадянам на споживчі потреби для придбання товарів вітчизняного виробництва.
На даний момент в Білорусі існує певна практика кредитування, заснована на заставі нерухомості. Одними з перших її впровадили ВАТ «Ощадний банк« Беларусбанк »і ВАТ« Белагропромбанк ». На даний момент 16 банків країни можуть бути залогополучателю земельних ділянок, що перебувають у власності юридичних та фізичних осіб, при видачі кредитів цим особам. Конкретна сума кредиту визначається виходячи з платоспроможності кредитоотримувача. Головне, щоб загальний розмір щомісячних платежів за основним боргом і відсотками не перевищував половину чистого доходу кредитоотримувача. Наприклад, у ВАТ «Беларусбанке» кредити на загальних підставах в білоруських рублях надаються на термін до 15 років у розмірі до 75% вартості будівництва житлового приміщення, в іноземній валюті - на строк до 10 років у розмірі до 90% вартості будівництва (аналогічно і при купівлі житла) [19]. ВАТ «Пріорбанк» надає іпотечний кредит в білоруських рублях величиною до 80% вартості житла, виходячи з платоспроможності кредитоотримувача, під 25% річних [20]. Для порівняння: у світовій практиці іпотечні кредити видаються під процентну ставку від 0,5% річних (у Японії) до 6% (у Китаї). У Європі процентні ставки за іпотечними кредитами становлять у середньому 3-5%, причому термін погашення доходить до 40 років, а мінімальна сума кредиту становить 20-30 тис. Доларів [16].
. 2 Правові аспекти іпотечного кредитування в Білорусі
До прийняття в Республіці Білорусь спеціального закону в законодавстві містилися лише загальні положення про іпотеку, що передбачають можливість її використання як інструменту повернення кредиту. З метою детального регулювання відносин, пов'язаних із заставою нерухомості, виникла об'єктивна потреба у прийнятті спеціального нормативного правового акта. Враховуючи важливість і значимість виникають при використанні іпотеки відносин, прийнято рішення про підготовку такого акта у формі закону, що передбачалося Планом підготовки законопроектів на 2006 рік, затвердженим Указом Президента Республіки Білорусь від 4 січня 2006 № 5. Проект Закону Республіки Білорусь Про іпотеці був підготовлений Урядом і внесений на розгляд до Парламенту ще в 2006 р, де піддавався неодноразової доопрацюванні. Закон Республіки Білорусь Про іпотеку (далі - Закон) був підписаний Президентом Республіки Білорусь 20 червня 2008 та набрав чинності через шість місяців після його офіційного опублікування - з 27 грудня 2008 р [28, c. 36].
До прийняття Закону правове регулювання іпотеки фактично зводилося до п. 2 ст. 315 Цивільного кодексу Республіки Білорусь (ГК), що ширить на неї загальні правила про заставу, за винятком випадків, коли інші правила встановлені законодавчими актами про іпотеку. ГК так само фрагментарно регулює питання, пов'язані з передачею предмета іпотеки, реєстрацією договору іпотеки, припинення іпотеки, і деякі інші. Крім Цивільного кодексу відносини по іпотеці частково зачіпає Закон Республіки Білорусь від 24 листопада 1993 Про заставу raquo ;, окрема глава якого присвячена іпотеці і визначає особливості застави окремих видів нерухомого майна (земельних ділянок, підприємств). Однак даний Закон застарів, оскільки базується на положеннях старого Цивільного кодексу і часто його норми не узгоджуються з кодексом від 1998 року Інша законодавство лише частково торкається питань застави нерухомості і дозволяє зробити висновок про відсутність системного підходу до правового регулювання іпотеки.
Згідно ст. 1 Закону в силу іпотеки кредитор по забезпеченому іпотекою зобов'язанню (заставодержатель) має право у разі невиконання боржником цього зобов'язання одержати задоволення з вартості переданого в іпотеку майна переважно перед іншими кредиторами особи, якій належить це нерухоме майно (заставодавця), за винятком випадків, передбачених законодавчими актами. Згідно з положеннями Закону предметом іпотеки може бути нерухоме майно, інше майно, віднесене законодавчими актами до нерухомих речей, у тому числі незавершені законсервовані капітальні будови, а також майно, яке надійде заставника в майбутньому і яке на момент укладання договору про іпотеку не вважається створеним відповідно до законодавства.
Говорячи про майно, якого на момент укладення договору про іпотеку фактично не існує, слід зазначити, що можливість застави такого майна закріплена в ст. 320 Цивільного кодексу. В силу п. 3 зазначеної статті договір про іпотеку, що передбачає заставу нерухомого майна, яке надійде заставника в майбутньому і яке на момент укладення договору не вважається створеним відповідно до законодавства, не підлягає державній реєстрації і вважається укладеним з моменту надання йому письмової форми. Як тільки права на зведену нерухомість будуть оформлені, вона переходить в іпотеку з усіма витік...
