Досвід іпотеки в країнах, що розвиваються p> 1. Досвід країн Азії .
В азіатських країнах з перехідною економікою іпотечне кредитування найбільш розвинене в Індії, Таїланді і низці інших країн. В Індії іпотечні кредити надають: комерційні банки, кооперативні банки, компанії житлового фінансування, кооперативні товариства житлового фінансування. Особливу роль у країні відіграє створений в 1988 р. Національний житловий банк (НЖБ). Основна мета банку - створення повноцінної системи іпотечного житлового кредитування. Основні функції банку - це розвиток, регулювання і фінансова підтримка ринку іпотечного кредитування. НЖБ активно стимулює розвиток первинного ринку, в тому числі створюючи нові фінансові компанії та рефінансуючи їх кредити. Другу важливу функцію - регулювання та контролю - НЖБ виконує шляхом встановлення та контролю дотримання стандартів іпотечного кредитування. Комерційні банки акумулюють більшу частину заощаджень, що, однак, не зробило комерційні банки лідерами житлового кредитування. Причинами є швидка, на відміну від іпотечного кредитування, оборотність капіталу в торгівлі і промисловості в умовах відсутності довгих пасивів у більшості банків.
Однією з серйозних проблем розвинена іпотечного кредитування в Індії в умовах великого неофіційного і напівофіційного сектора національної економіки є проблема нелегальних доходів в торгівлі і дрібному бізнесі, що серйозно ускладнює можливості кредитування представників цієї групи. Однією з форм вирішення даного питання стало розвиток самофинансирующихся громадських організацій при іпотечних кредиторах, коли кредити видають не фізичним особам, а об'єднанню фізичних осіб, що несе солідарні зобов'язання, в результаті чого значно підвищується можливість управління кредитним ризиком.
Компанії житлового фінансування - небанківські структури. В Індії налічується 354 таких компанії, 29 з яких надають 95% всіх кредитів, що видаються компаніями. Ці компанії мають право рефінансувати іпотечні кредити в Національному житловому банку. НЖБ здійснює певний нагляд за цими компаніями і встановлює правила регулювання. Так, компанії не можуть приймати депозити терміном менше 12 місяців і більше 84 місяців. Крім того, вони повинні мати прийнятний рейтинг і чисті активи в розмірі не менше 2,5 млн. рупій, а також дотримуватися норматив залучення депозитів до власного капіталу.
Крім компаній житлового фінансування до спеціалізованим кредиторам відносяться різні кооперативні суспільства, фінансування в яких грунтується на принципах взаємодопомоги.
Більшість іпотечних кредиторів в країні надає стандартні кредити з фіксованою процентною ставкою на строк до 15 років. Кредит не надається громадянам старше 60 років. Погашення кредиту здійснюється щомісячними платежами. Крім витрат з обслуговування кредиту позичальник оплачує податок на відсотки (2% від суми процентного доходу), витрати з обслуговування кредиту. Крім цього ...
