редмет дослідження - організація банківського споживчого кредитування та його розвиток.
Об'єкт дослідження - ВАТ «ОТП Банк».
Основними джерелами роботи з'явилися нормативно-правові акти: федеральні закони, інструкції і положення Банку Росії, регламенти і положення ВАТ «ОТП Банку» з кредитування фізичних осіб; підручники практиків банківської справи.
У першому розділі роботи визначається сутність банківського споживчого кредитування, розкривається його роль в економіці, а також аналізуються нормативно-правове регулювання, сучасний стан, проблеми та перспективи банківського споживчого кредитування в Росії.
Друга глава присвячена організації споживчого кредитування в ВАТ «ОТП Банку». Тут аналізується структура і динаміка кредитного портфеля банку, основні умови кредитування банком фізичних осіб з описом основних етапів кредитного процесу, використовуваного інформаційно-програмного комплексу.
У третьому розділі аналізуються проблеми споживчого кредитування, пропонуються можливі шляхи їх вирішення та оцінюється ефективність пропонованих заходів.
1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВИ ПРОЦЕСУ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ
. 1 ПОНЯТТЯ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУ, ПРИНЦИПИ КРЕДИТУВАННЯ
Кредит виступає як передача в тимчасове користування матеріальних цінностей у грошовій або товарній формі. При цьому кредитні відносини проявляються у вигляді конкретних кредитних угод, форми та умови яких відрізняються значним різноманіттям. Сутність же кредиту завжди стійка і незмінна незалежно від специфіки прояви, завжди зберігає риси, властиві економічним відносинам, лежачим основу кредиту.
Суб'єктами кредитних відносин можуть бути в принципі будь юридично самостійні господарські суб'єкти та дієздатні фізичні особи, що вступають у відносини з приводу тимчасового запозичення вартості в грошовій або товарній формі. Специфіка кредитного відносини полягає в тому, що його суб'єкти виступають кредиторами і позичальниками і в якості таких володіють характерними рисами.
Кредитор - це суб'єкт кредитного відношення, що надає вартість у тимчасове користування. Позичальник - суб'єкт кредитного відношення, який отримує позику.
Під споживчими кредитами розуміються кредити, що надаються фізичним особам (споживачам) з метою придбання товарів (робіт, послуг) для особистих, сімейних, домашніх і інших потреб, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності.
При визначенні поняття споживчого кредиту також можна послатися на лист Банку Росії від 05.05.08 № 52-Т Про «Пам'ятці позичальника за споживчим кредитом», де споживчий кредит - це кредит, наданий банком на придбання товарів ( робіт, послуг) для особистих, побутових та інших невиробничих потреб.
Існує і ще одне поняття споживчого кредиту: споживчий кредит являє собою процес відстрочки платежу за споживчі товари, що надаються торговельним підприємством або ж процес видачі споживачеві банківської позики, потрібної на купівлю необхідних товарів або послуг.
Особливості споживчого кредиту: [21, С. 158]
а) Надається в рублях або іноземній валюті, і тільки громадянам Росії.
б) Враховуючи загальну тенденцію до старіння банківських клієнтів, кредити надаються як молодим громадянам (від 18 років), включаючи студентів, так і літнім людям (до 70 років) враховуючи, що термін повернення кредиту за договором настає до виконання позичальникові 75 років.
в) До споживчими кредитами відносяться кредити, що надаються населенню, у тому числі кредити на придбання товарів тривалого користування, іпотечні кредити, кредити на невідкладні потреби, на освіту, надання послуг і на інші потреби, що мають метою їх задоволення допомогою необхідного додаткового фінансування.
г) Необхідність кредитів викликана не тільки задоволенням споживчих потреб населення, а й інтересами виробників з метою забезпечення безперервності процесу відтворення при реалізації товарів.
д) Грає важливу роль у соціально-економічному житті країни: розвиток споживчого кредиту сприяє розширенню купівельного попиту на послуги, товари тривалого користування, прискорюючи їх реалізацію і збільшуючи дохідну частину федерального бюджету.
е) Держава має можливість визначати реальну соціальну політику (підвищення культурно-освітнього рівня населення, допомога молодим сім'ям, матеріальна підтримка переселенцям, біженцям та ін.).
ж) Надається як у грошовій, так і в товарній формі. У грошовій формі кредит видається населенню в основному кредитними організаціями. Товарну форму має кредит, що надається населенню...
