окупцями про умови кредиту, що погашається частинами). Ці договори передаються банку, який виплачує фірмі 80-90% суми кредиту, а решту частини зараховує на особливий - блокований рахунок. Покупець погашає кредит по частинах; куплені ним в кредит товари служать забезпеченням платежу. У разі непогашення в строк кредиту відповідні суми стягаються банком з блокованого рахунку. Тобто, частина загальної суми кредиту - 10-12% - зарахована банком на блокований рахунок, є гарантією погашення кредиту в строк. [7]
Кредитування здійснюється на загальних умовах, до яких відносяться наступні:
· банк надає кредити громадянам Росії у віці, межі якого встановлюються відповідними банками;
· розмір кредиту визначається на основі оцінки платоспроможності позичальника і наданого забезпечення повернення кредиту, а також не може перевищувати граничної величини, що встановлюється Ощадбанком Росії з конкретного виду кредиту;
· платоспроможність позичальника оцінюється за ставкою про середньомісячну заробітну плату за останні 6 місяців або за декларацією про доходи за попередній рік;
· наявність забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань позичальника (договір поруки, договір застави майна);
· за користування кредитом позичальник сплачує банку річні відсотки. Сплата відсотків відбувається щомісячно одночасно з погашенням кредиту, починаючи з 1-го числа місяця, наступного за місяцем укладення кредитного договору. Величину процентної ставки банк може змінити в односторонньому порядку;
· при несвоєчасному внесенні платежу в погашенні кредиту або сплати відсотків позичальник сплачує банку неустойку з суми простроченого платежу за основним боргом і відсотками.
В основному споживчі кредити мають наступну класифікацію:
. За напрями використання (об'єктами кредитування):
· Кредити на невідкладні потреби;
· Овердрафт
· Під заставу цінних паперів
· Автокредити;
· Кредити на будівництво і придбання житла;
· Кредити на платні послуги (медицина, туризм, освіта);
· Кредити на покупку товарів.
. За суб'єктам кредитної угоди:
· Банківські споживчі кредити;
· Кредити, надані населенню торговими організаціями;
· Споживчі позички кредитних установ небанківського типу (ломбардів, пунктів прокату, пенсійних фондів);
· Споживчі позики, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
. По термінах кредитування:
· До запитання;
· Термінові:
· Короткострокові (до 1 року);
· Середньострокові (від 1 до 3 - 5 років);
· Довгострокові (понад 5 років).
. Залежно від порядку надання:
· Кредити, видані готівкою;
· Кредити, видані безготівковим шляхом.
. За способом надання:
· Однією сумою, тобто у разовому порядку;
· У формі відкриття кредитної лінії (відновлюваної, що не відновлюваної);
· Шляхом кредитування розрахункового рахунку клієнта (овердрафт).
. За методом погашення:
· Погашаються одноразово (на певну дату, зазвичай в кінці строку договору);
· З розстрочкою платежу (щомісяця, щокварталу і т.д.).
. За методом стягнення процентів:
· З утриманням відсотків у момент надання позики;
· Зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту;
· Зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування.
. За розмірами кредити бувають:
· Дрібні (менше 1% власних коштів банку);
· Середні (від 1 до 5% власних коштів банку;
· Великі (більше 5% власних коштів банку).
. За ступенем ризику:
· стандартні (без ризикові);
· нестандартні (помірний рівень ризику);
· сумнівні (середній рівень ризику);
· проблемні (високий рівень ризику);
· безнадійні (практично безповоротні).
. Залежно від забезпечення:
· забез...
