Введення
Актуальність даної роботи полягає в тому, що однією з найважливіших стратегічних державних завдань у Росії є вирішення житлової проблеми. Більше 60% громадян країни потребують поліпшення житлових умов. Основним фінансовим механізмом її рішення в країнах з розвиненою економікою є система іпотечного житлового кредитування - один з надійних і перевірених на практиці способів вирішення гострої соціальної проблеми - забезпечення громадян житлом відповідно до їх потребами і можливостями. Саме вона дозволяє гармонійно поєднувати інтереси населення в поліпшенні житлових умов, комерційних банків та інших кредиторів - в ефективній роботі, будівельного комплексу - в ритмічної завантаженні виробництва, і найважливіше, держави, зацікавленої в економічному зростанні.
Основною метою роботи стало дослідження теоретичних і практичних питань формування вітчизняної системи іпотечного житлового кредитування та розробка на цій основі практичних рекомендацій щодо прискорення розвитку житлової іпотеки в Росії.
Завданнями є:
уточнити теоретичні уявлення про житловій іпотеці в аспекті системної характеристики;
охарактеризувати сучасний стан та оцінити рівень розвитку системи іпотечного житлового кредитування в Російській Федерації;
визначити діючі програми іпотечного кредитування в Ощадбанку Росії;
розробити пропозиції щодо вдосконалення системи іпотечного житлового кредитування.
Предметом дослідження в роботі стала сукупність організаційно-економічних відносин в області формування системи іпотечного житлового кредитування в ринкових умовах.
Об'єктом дослідження виступила діюча практика іпотечного житлового кредитування в Ощадбанку Росії.
Основні методи, які використовувалися в роботі:
метод спостереження;
статистичний метод;
метод аналізу та синтезу;
функціональний метод.
Глава 1. Теоретико-правові основи іпотечного кредитування
1.1 Поняття та економічний зміст іпотечного кредитування
У вітчизняній економічній літературі дослідження проблем іпотеки та іпотечного кредитування стали з'являтися лише наприкінці 90-х рр. ХХ ст., Пов'язано це, насамперед, з відсутністю інституту іпотеки в радянський період історії нашої країни. Слід зазначити, що в багатьох з існуючих робіт в даному напрямку часто поняття «іпотека» та «іпотечний кредит» ототожнюються.
Російська банківська енциклопедія пояснює, що іпотека - це «форма застави товарів, при якому позичальник зберігає за собою володіння і право власності на закладається об'єкт», наприклад, взагалі не прив'язує іпотеку до поняття нерухомого майна.
Згідно з Федеральним законом від 16.07.1998 №102-ФЗ (ред. 07.05.2013) «Про іпотеку (заставі нерухомості)» іпотека - це «заставу земельних ділянок, підприємств, будівель, споруд, квартир, дачі, садових будинків та іншого нерухомого майна ». Згідно з цим іпотека є одним з підвидів застави, який має ряд особливостей: нерухомість володіє значною ціною і її заставу являє собою реальний, стабільний актив. Застава припускає наявність у боржника майно, на яке може бути накладено стягнення, однак майно, на яке встановлена ??іпотека, залишається у заставодавця в його володінні та користуванні.
Таким чином, іпотечний кредит - це кредит, зобов'язання, повернення якого забезпечене заставою нерухомого майном (іпотекою). Отже, кредит на придбання, будівництво, реконструкцію житлової нерухомості під заставу готової, споруджуваної житлової нерухомості або майнових прав на неї є окремим видом іпотечного кредиту.
Предметом іпотеки можуть бути об'єкти нерухомості, права на які зареєстровані в установленому порядку.
За типом кредитора іпотечний житловий кредит відноситься до банківського кредиту, оскільки видається банками або іншими кредитно-фінансовими організаціями або регіональними іпотечними операторами. Головною ознакою споживчого кредиту є цільова форма кредитування фізичних осіб, тому іпотечний житловий кредит може бути споживчим.
Головними особливостями іпотечного житлового кредиту є: спосіб забезпечення його зворотності:
Застава житлової нерухомості;
Тривалість терміну надання кредиту до 30 років;
Цільовий характер.
При цьому основним забезпеченням повернення кредитних коштів служить заставу майна. Нецільове використання позикових коштів, а також неподання кредитору можливості здійснювати контроль ...
