за використанням коштів за призначенням дають останньому право вимагати дострокового повернення кредиту та відсотків.
Договір про іпотеку укладається за загальними правилами ЦК РФ, а також відповідно до положень цього Закону. У договорі про іпотеку повинні міститися поняття: відомості, предмет іпотеки, його оцінка, розмір і строк виконання зобов'язання, забезпечуваного іпотекою. Предмет іпотеки визначається в договорі зазначенням його найменування, місцезнаходження, і достатнім для ідентифікації цього предмета описом.
У договорі про іпотеку повинні бути вказані право, в силу якого майно, що є предметом іпотеки, належить заставодавцю, і найменування органу державної реєстрації прав на нерухоме майно, що зареєстрував це право. Якщо предметом іпотеки є належне заставодавцю право оренди, орендоване майно має бути визначено в договорі так, як якщо б вона сама була предметом іпотеки, і повинен бути вказаний термін оренди.
Оцінка предмета іпотеки визначається відповідно до законодавства РФ за угодою між заставодавцем і заставодержателем з дотриманням при іпотеці земельної ділянки вимог ст.67 Закону і вказується в договорі про іпотеку в грошовому вираженні.
Якщо права заставоутримувача засвідчуються заставної, це зобов'язання в обов'язковому порядку вказують у договорі іпотеки. Договір про іпотеку повинен бути нотаріально посвідчений, зареєстрований у поземельній книзі за місцем знаходження підприємства, будівлі, будинку або іншого об'єкта. Договір, в якому відсутні обов'язкові дані, не підлягає нотаріальному посвідченню та державній реєстрації як договору про іпотеку.
Таким чином, іпотечний житловий кредит - це видається банком або іншим спеціальним кредитором громадянам кредит інвестиційного характеру на мети придбання, будівництва, реконструкції житлової нерухомості, забезпечений заставою готовою, споруджуваної житлової нерухомості або майнових прав на неї. Отже, іпотечний житлове кредитування - це цілісний механізм реалізації відносин, що виникають з приводу видачі, продажу, і обслуговування кредитів.
Слід зазначити, що кредитні установи для розширення масштабів застосування і зниження відсотків неповернення за іпотечними житловими кредитами використовують різні режими їх погашення. Найбільш поширені такі види кредитування:
Стандартний іпотечний кредит з фіксованою процентною ставкою (ануїтетний) передбачає щомісячні платежі, що включають повний платіж за відсотками, що нараховуються на залишок основного боргу, а також частина самого кредиту, що розраховується на звістку кредитний період;
Пружинний кредит передбачає здійснення рівновеликих періодичних платежів в частині погашення основної суми, а також процентних виплат, проте відсотки розраховуються від залишкової суми основного боргу, яка постійно зменшується;
При ролл-Овернь кредиті термін розбивається на тимчасові відрізки (3 або 6 місяців) і для кожного з них з урахуванням кон'юнктури ринку встановлюється своя процентна ставка;
«Кульова» іпотека передбачає періодичні виплати тільки відсотків. Протягом декількох перших місяців або років, основна сума боргу не погашається або погашається тільки мала її частина. Потім настає термін виплати всього залишку;
Іпотечний кредит із зростанням платежів передбачає мінімальний перший внесок. Поступово внески збільшуються, і на певному етапі здійснюється перехід на рівномірні платежі за схемою ануїтету.
Іпотечне житлове кредитування у своєму змісті має дві основи: правову й економічну.
У правовому відношенні іпотека являє інструмент застави нерухомого майна з метою отримання кредиту на придбання об'єкта нерухомості, коли майно залишається у боржника. Так, основний ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)» вводить поняття заставної, в якій детально описуються основні права та обов'язки сторін за договором іпотеки.
Економічний зміст іпотечного житлового кредитування розкривається у відносинах як головних учасників іпотеки - кредитора і позичальника, так і вторинних учасників - будівельних організацій, страхових компаній, ріелторів та ін. Ці відносини виникають на іпотечному ринку.
Чинні нормативно-правові акти РФ дозволяють учасникам іпотечних відносин чітко в них орієнтуватися. Правова основа іпотечного кредитування визначає склад учасників і правила взаємовідносин між ними.
Розглянемо докладно основних учасників (суб'єктів) іпотечного кредитування, які представлені в таблиці 1.
Таблиця 1. Суб'єкти іпотечного кредитування, їх цілі й призначення
СубъектыЦелиНазначениеГосударствоОбеспечение населення житлом Створення сприятливих умов для розвит...
