ування самого кредитної установи.
У що обходиться банківський кредит позичальникові можна визначити кількома варіантами.
Перший варіант. Прості відсотки. p align="justify"> Проценти та основна сума боргу погашаються одноразово наприкінці терміну кредитування. У цьому випадку фактична вартість кредиту збігається зі ставкою встановленою у договорі. Припустимо, фірма отримує кредит у сумі 10000 доларів на рік на покупку офісних меблів. За умовами договору кредит надається під 12% річних з виплатою відсотків і основної суми боргу наприкінці року. br/>
Процентні платежі будуть розраховані таким чином:
Процентні платежі = основний борг * процентна ставка * термін = 10000 * 0,12 * 1 = 1200 доларів.
Другий варіант. Метод дисконтованою позички. Банк отримує відсотки авансом, надаючи позичальникові суму кредиту за вирахуванням відсотків. У нашому прикладі банк віднімає процентні платежі, складові 1200 доларів, тому фірма отримує 8800 доларів, тоді фактична ставка відсотка складе: ставка за кредитом = належні відсотки: чиста сума кредиту = 1200:8800 = 0,136 або 13,6%. p align="justify"> Третій варіант. Метод ануїтету. По позиках, погашаються в розстрочку, банк встановлює величину періодичних платежів на базі складання відсотків і основної суми боргу. Припустимо, що фірма отримує кредит на умовах погашення його рівними щомісячними платежами. Методом складання банк встановить загальну суму до виплати 11200 доларів (10000 доларів - основний борг плюс 1200 доларів - відсотки). Щомісячний внесок складе 933,33 доларів (11200:12 = 933,33), тобто 833,33 доларів в погашення основного боргу і 100 доларів щомісячні відсотки (1200 доларів: 12 = 100 доларів). Фірма отримує 10000 доларів, використовує всю суму тільки перший місяць, в кінці цього місяця вона повинна повернути 933,33 доларів банку. Виплата на таку ж суму здійснюється наприкінці кожного з наступних місяців до повного погашення боргу. p align="justify"> Отже, в будь-якому випадку позичальник сплачує більш високу фактичну ставку по кредиту, ніж ставка, зазначена в договорі. br/>
Організація кредитування і оцінка кредитоспроможності позичальнику
. Процедура кредитування починається з розгляду заявки на отримання кредиту. p align="justify"> На підставі заявки позичальника кредитний працівник проводить попередню бесіду з ним, повідомляє основні умови банку для можливого кредитування. p align="justify"> Якщо діяльність клієнта відповідає вимогам банку в частині умов кредитування, заявник заповнює анкету та надає перелік необхідних документів.
Після отримання повного пакету документів кредитний працівник готує висновок на надання кредиту.
Після попереднього етапу вивчення кредитної заявки кредитний працівник на основі представлених документів проводить аналіз кредитоспроможності позичальника.
Після вивчення документів з заставного забезпечення кредитний працівник з виїздом на місце проводить перевірку наявності, стану і оцінку майна, що закладається.
При отриманні позитивної оцінки підготовлених документів з боку начальника кредитного відділу кредитний працівник приступає до оформлення договору застави.
Отримавши дозвіл на видачу кредиту, працівник кредитного відділу становить кредитний договір і разом з договором застави передає позичальникові для відповідного їх оформлення та підписання.
Відкриття та закриття позичкових рахунків клієнтів здійснюється за розпорядженнями внутрішньої бухгалтерії.
Моніторинг кредиту - повсякденна робота зі спостереження за погашенням кредитів з моменту їх видачі і до повного погашення основного боргу та винагороди шляхом проведення постійного аналізу діяльності позичальника, контролю за дотриманням усіх вимог укладених договорів та прийняття адекватних заходів впливу на позичальника в разі погіршення якості кредиту.
Моніторинг за виданими кредитами включає в себе ряд певних дій з боку кредитного офіцера:
постійне спостереження за діяльністю позичальника в світлі загальної економічної ситуації і можливої вЂ‹вЂ‹зміни кон'юнктури ринку і національного законодавства;
систематичне відвідування позичальника, бесіду з його керівниками та фахівцями;
аналіз фінансово-господарської діяльності позичальника, перевірку предмета застави та цільового використання кредиту;
визначення виникли прорахунків, помилок і проблем у позичальника.
У ході моніторингу необхідно зробити оцінку стану справ позичальника і тенденцій його можливого розвитку, з'ясувати його майбутні наміри і можливості з обслуговування боргу, прибутковість або збит...
