аксимального розміру кредиту (S)
1. Розмір кредиту з урахуванням платоспроможності позичальника ( Sp):
P
S P =
r (% ст) х t
1 +
100 х 12
2. Отримана величина коригується з урахуванням індивідуальних особливостей позичальника, перш за все вартості забезпечення (О), яка дорівнює сумарній платоспроможності поручителів і застави в оціночній вартості. Якщо Про <Р, то максимальний розмір кредиту (Sо) визначається як:
P
S P =
r (% ст) х t
1 +
100 х 12
Банк проводить аналіз платоспроможності позичальника та його поручителів. У результаті визначаються можливості клієнта виробляти платежі в погашення основного боргу і відсотків, а поручителя - здійснювати їх у разі неплатоспроможності основного позичальника. Після позитивної оцінки кредитоспроможності клієнта банк і позичальник розпочинають погодження умов кредитного договору. У договорі окремим пунктом обумовлюються додаткові гарантії повернення кредиту, тобто крім первинних джерел погашення позики (для підприємств це виручка, для фізичних осіб - заробітна плата) вишукуються вторинні. До їх числа належать: заставу майна та прав, поступка вимог і прав, гарантії та поруки, страхування.
2.2 Форми забезпечення повернення кредиту
Застава майна клієнта є однією з поширених форм забезпечення повернення банківського кредиту. Застава майна оформляється договором про заставу, підписаним двома сторонами та підтверджує право кредитора при невиконанні платіжного зобов'язання позичальником отримати переважне задоволення претензій з вартості заставленого майна. У Росії правова основа заставного механізму визначена Законом "Про заставу" 2872-1 від 29 травня 1992р.
Предметом застави можуть виступати речі, цінні папери, інше майно і майнові права. Предмети застави повинні відповідати загальним вимогам, що пред'являються до цієї категорії:
1. повинні належати позичальнику (заставодавцю);
2. повинні мати грошову оцінку.
3. повинні бути ліквідні, тобто мати здатність до реалізації.
Загальною вимогою до кількісної визначеності предметів застави є перевищення вартості заставленого майна порівняно з основним зобов'язанням, яке має заставодавець до заставодержателя, тобто сто імость заставленого майна повинна бути більше суми позики та належних за неї відсотків. При видачі позик під товарно-матеріальні цінності максимальна сума позики не перевищує, як правило, 85% вартості предметів застави. При видачі позик під заставу державних цінних паперів максимальна сума позики може досягати 95% їх вартості, а при заставі недержавних цінних паперів - 80-85% їх ринкової вартості.
При виборі предметів застави важливо не тільки визначити критерії якості (швидкість реалізації, відносна стабільність цін, можливість страхування, довготривалість зберіган...
