трутившись у справи боржника, вберегти його від банкрутства, а при неможливості цього - оперативно припинити кредитування такого позичальника.
Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі банку на основі інформації про здатність клієнта отримувати дохід, достатній для своєчасного погашення кредиту, про наявність у позичальника майна, яке при необхідності може служити забезпеченням виданого кредиту, і т.д. Крім того, банківський працівник зобов'язаний аналізувати ринкову кон'юнктуру, тенденції її зміни, ризики, які випробовують банк і його клієнт, та інші фактори. Джерелами інформації про індивідуальний позичальника можуть бути відомості з місця роботи, місця проживання тощо
На первісному етапі розвитку банківської системи оцінка кредитоспроможності позичальника - фізичної особи традиційно грунтувалася на співвідношенні просять позички і його особистого доходу, загальної оцінки фінансового становища позичальника і вартості його майна, складу сім'ї, особистісних характеристиках, вивченні кредитної історії. [12]
У Нині банки при оцінці кредитоспроможності позичальника - фізичної особи звертають увагу на його здатність отримувати дохід, достатній для своєчасного погашення позики, стабільність цього доходу, наявність ліквідного забезпечення по кредиту, відповідність соціальним вимогам. Таким чином, параметри оцінки у більшості банків однорідні і спрямовані на мінімізацію ризику неповернення кредиту. [13]
При оцінці ризиків кредитування комерційні банки використовують різні інформаційну базу й методики. Як правило, основна увага в них приділяється аналізу платоспроможності позичальника. p> Наприклад, в Ощадбанку Росії платоспроможність позичальника визначається наступним чином:
Р = ДЧ * К * Т,
Де ДЧ - середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів;
До - Коефіцієнт, що залежить від величини ДЧ, а саме К = 0,3 при ДЧ в еквіваленті до 500 дол США, К = 0,4 при ДЧ в еквіваленті від 501 до 100 дол США, К = 0,5 при ДЧ в еквіваленті понад 2000 дол США;
Т - Термін кредитування (у _есс.) br/>
Дохід в доларовому еквіваленті визначається наступному чином:
ДЧ = дохід у рублях/курс долара США, установ. ЦБРФ у момент звернення заявника до банк.
Величина ДЧ може бути скоригована в бік зменшення. При наданні кредиту в рублях платоспроможність розраховується в рублях. При наданні кредиту в іноземній валюті платоспроможність розраховується в доларах США.
Максимальний розмір наданого кредиту (S) розраховується в два етапи.
1. Визначається максимальний розмір кредиту на основі платоспроможності клієнта.
S = P/1 + річна процентна ставка * термін кредитування (у місяцях) 12 * 100.
Отримана величина коригується з урахуванням: наданого забезпечення повернення кредиту, інформації, наданої у висновках інших підрозділів банку, залишку ...
