ють два види ставок: так звані В«вхідніВ» і звичайні. Вхідні (introductory) ставки застосовуються для нових клієнтів банку і діють зазвичай від 3 до 6 місяців, а також для суми заборгованості, яка перекладається клієнтом при переході з іншого банку. Ці ставки істотно нижче звичайних: на рівні 5-9% річних. Зрозуміло, що така пільга - маркетинговий прийом, націлений на залучення нових клієнтів. Відомо, що є певна частка споживачів, які користуються даною особливістю тарифних планів і переходять з банку в банк, залишаючись у кожному по півроку і заощаджуючи таким чином на кредитних відсотках. Але ця частка порівняно невелика: більшість клієнтів, задоволених якістю обслуговування у своєму банку (або своїх банках - клієнти часто мають карти більш ніж одного банку), не витрачають час на постійне переоформлення карт, цінуючи якість послуги, яка їх влаштовує, вище вигоди від пільгової процентної ставки.
У Росії кредитні картки як продукт для масового випуску з'явилися у 2000 р. Протягом перших двох-трьох років до широкого випуску кредитних карт, що називається В«на вулицюВ», приступили більше 10 російських банків. До кінця 2004 р. кредитні карти в масовому порядку випускали вже приблизно 40 банків. Даний аналіз особливостей російських кредитних карт грунтується на досвіді російських банків у 2000-2004 рр..
Кредитні карткові продукти російських банків відрізняються від описаного класичного продукту. Відмінності обумовлені наступними основними факторами:
обмеженнями податкового законодавства;
іншими ринковими ставками;
особливостями ринку споживчого кредитування. Основна проблема для російських банків, які прагнуть реалізувати класичний продукт, - пільговий період. p align="justify"> Податковий кодекс трактує сплату фізичними особами відсотків за кредитами за ставкою, меншою 9%, для випадку кредитування в іноземній валюті та меншою 3/4 ставки рефінансування, встановленої Банком Росії в рублях, як отримання матеріальної вигоди. Ця В«вигодаВ» становить суму різниці між відсотками, розрахованими за вказаними граничним ставками, і сплаченими відсотками. Ставка податку, діюча на момент написання книги, становить 13%. Хоча за величиною сума податку в більшості практичних випадків невелика, загальновизнано, що споживачам не подобається сам факт виникнення податкових наслідків. Таким чином, пряма реалізація повноцінного пільгового періоду, нехай навіть порівняно нетривалого, наштовхується на практично нездоланну перешкоду законодавчого характеру. p align="justify"> Інша причина неможливості реалізації повноцінного пільгового періоду в західному розумінні - економічна невигідність безвідсоткового кредитування. На відміну від споживчого кредитування, здійснюваного банками в торгових точках, при кредитуванні по кредитних картах банки не можуть розраховувати на більшу величину то...
