ьника погасити тільки позичкову заборгованість. Це передбачає, що характеристика кредитоспроможності має бути іншою, ніж платоспроможність, оскільки відповідно до принципів кредитування позикові кошти можна погасити як за рахунок виручки від основної діяльності, так і за рахунок вторинних джерел забезпечення (реалізація застави, стягнення з гаранта).
Проблема оцінки кредитоспроможності позичальника і сам термін «кредитоспроможність» вивчалися і розроблялися в різні часи. Питання кредитоспроможності були досить актуальні і висвітлювалися в економічній літературі дореволюційного періоду і в працях економістів 20-х років XX в.; інтерес до них зріс з кінця 80-х років, на початку проведення в країні економічних реформ. У період НЕПу економісти в цілому під кредитоспроможністю розуміли, з точки зору позичальника, здатність до здійснення кредитної угоди, можливість своєчасного повернення отриманої позики; з позиції банку - правильне визначення розміру допустимого кредиту. У період розвитку ринкових відносин особливу увагу стали приділяти ліквідності активів позичальника.
Тому аналіз зміни підходів до визначення поняття «кредитоспроможність» дозволяє говорити про те, чт?? воно піддається впливу з боку розвивається економічного середовища функціонування кредитора і позичальника.
Кредитоспроможність клієнта комерційного банку - здатність позичальника повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями (основним боргом і відсотками).
Кредитоспроможність позичальника на відміну від його платоспроможності не фіксує неплатежі за минулий період або на будь-яку дату, а прогнозує здатність до погашення боргу на найближчу перспективу.
Кредитоспроможність клієнта у світовій банківській практиці фігурує як один з основних об'єктів оцінки при визначенні доцільності і форм кредитних відносин. Здатність до повернення боргу зв'язується з моральними якостями клієнта, його мистецтвом і родом занять, ступенем вкладення капіталу в нерухоме майно, можливістю заробити кошти для погашення позики та інших зобов'язань. [39]
Перелік елементів кредитоспроможності позичальника і показників, їх характеризують, може бути більш широким або скороченим залежно від цілей аналізу, видів кредиту, термінів кредитування, стану кредитних відносин банку з позичальником. Оптимальні або допустимі значення таких показників повинні диференціюватися залежно від діяльності позичальника, конкретних умов угоди.
2. Аналіз розвитку споживчого кредитування
.1 Споживче кредитування в РФ
Послуги споживчого кредитування в Росії надають практично всі комерційні банки і різні небанківські кредитні організації. Тому умови надання споживчих кредитів нерідко можуть значно відрізнятися один від одного.
Споживче кредитування стає одним з пріоритетних напрямків роздрібного бізнесу, оскільки його основою є короткі гроші і диверсифікація ризиків неповернень за рахунок розподілу маленьких кредитів на велику кількість позичальників. Банкрутство одного великого корпоративного клієнта для банку можна прирівняти до банкрутства сотень тисяч позичальників - фізичних осіб. А останнє - найменше ймовірно.
Сьогодні ринок споживчого кредитів в Росії стрімко розвиває...
