льника.
У нашій країні одним із джерел такої інформації виступає Служба взаємного обміну кредитною інформацією, створена при Національній асоціації управління кредитом. По суті, це організація, що забезпечує інформацією про кредити, які компанія отримувала коли-небудь у банків по всій Росії. Але отримати там можна тільки факти, ніяких пояснень. Рекомендацій або аналізу в цих відомостях не міститься.
У Росії існує Незалежне рейтингове бюро, засноване при Державної фінансової академії. Ця організація надає на договірних умовах послуги з оцінки кредитоспроможності фірм. Бюро з розробленої ними методикою аналізує стан компанії шляхом застосування узагальнюючого показника-рейтингу, після чого і визначає межі інтервалу коливання рейтингу, при яких видача кредиту є доцільним.
Нерідкі випадки, коли кредитна організація звіряє отримані їй відомості з відомостями інших банків, з якими коли-небудь мав кредитні відносини потенційний позичальник. Крім цього, інформація може бути перевірена у клієнтів і постачальників організації-заявника. Це можуть бути відомості про мінімальної і максимальної суми комерційного кредиту, оплату счетов постачальникам, знижки, що надаються позичальнику, про утримання і претензіях з боку позичальника.
Від клієнтів компанії банк може отримати відомості про якість реалізованої продукції, рівні обслуговування і кількості скарг на подаються фірмою товари. Подібна звірка відомостей з партнерами компанії та іншими фінансовими організаціями дає можливість визначити репутацію і можливості як самої компанії-позичальника, так і її керівництва. Необхідні відомості також можуть бути отримані шляхом проведення перевірок на підприємстві, з конфіденційних джерел, а також з публікацій у ЗМІ. Інформацію можна почерпнути з газет, журналів, довідників, державної звітності та ін У деяких випадках кредитор намагається отримати відомості і від компаній-конкурентів позичальника, але такі відомості можна використовувати, але з обережністю.
Першим документом, що містить необхідну банку інформацію, є баланс організації. На основі його аналізу можна зробити висновок про засоби, якими володіє організація, а значить, і про величину кредиту, забезпеченням якого ці засоби можуть бути.
Але для того, щоб зробити обгрунтований висновок про кредитоспроможність позичальника, інформації, отриманої на основі аналізу балансу, недостатньо.
Відомості, що містяться в балансі, дають загальне уявлення про кредитоспроможність, однак для ухвалення рішення про ступінь кредитоспроможності необхідно розрахувати якісні показники життєздатності компанії та перспектив її розвитку. Отже, для оцінки конкурентоспроможності необхідно використовувати також техніко-економічне обгрунтування (ТЕО); інформацію, що міститься в обчислювальних центрах банку, в анкетах клієнта, в бюро, що спеціалізуються на оцінці кредитоспроможності підприємств; дані оперативного обліку; відомості, отримані від постачальників, а також результати обробки інформації за спеціальними програмами.
Прийняття рішення про видачу кредиту - процес складний, він включає в себе кілька етапів:
отримання заявки (заяви) позичальника про надання йому кредиту і передача її в кредитах підрозділ, організація переговорів з потенційним позичальником;
...
