світу (при наявності); копії документів про склад сім'ї (за наявності) і т.д.
Найбільш часта причина відмови банку у видачі кредиту позичальникові-громадянину - недостатність доходу. Однак деякі банки можуть прийняти в якості підтвердження достатності доходів позичальника-громадянина виписку з банківського рахунку, свідоцтво про реєстрацію автомобіля, закордонний паспорт зі штампами, підтверджуючими факти закордонних поїздок за останні півроку. Іноді враховуються і доходи членів сім'ї.
При прийнятті рішень про кредитування кредитні організації орієнтуються на оцінку кредитоспроможності саме позичальника, оскільки первинним джерелом повернення кредиту виступає дохід самого позичальника, а забезпечення по кредиту є вторинним джерелом його погашення. Для оцінки кредитоспроможності позичальника кредитні організації поділяють позичальників на дві групи фізичних осіб:
) працюючі по найму;
) займаються приватною підприємницькою діяльністю (підприємці без утворення юридичної особи або власники господарюючих суб'єктів).
Якщо позичальник отримує дохід за рахунок підприємницької діяльності, то аналізуються зайнятість позичальника в стабільно розвивається і потенційно дохідному сегменті ринку.
Розмір максимальної суми кредиту, який може бути наданий фізичній особі, визначається розміром заробітної плати або доходу позичальника. По кожному виду кредиту банки визначають розрахункові коефіцієнти на базі середньомісячних заробітків або доходів позичальників. При розрахунку платоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, зазначені в довідці та анкети (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів і ін.). Для цієї мети кожне зобов'язання за наданим дорученням приймається в розмірі 50% середньомісячного платежу за відповідним основним зобов'язанням [38].
Після встановлення право дієздатності позичальника банк повинен провести значну аналітичну роботу - комплексно і об'єктивно вивчити діяльність потенційного позичальника, його фінансове становище і можливі ризики. Аналіз кредитоспроможності позичальника є одним із способів мінімізації кредитного ризику. Під кредитоспроможністю позичальника розуміється здатність господарюючого суб'єкта повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями, згідно з умовами кредитного договору.
При аналізі кредитоспроможності позичальника банк здійснює:
) ретельний аналіз ще на стадії розгляду заявки потенційного позичальника;
) системний підхід при здійсненні оцінки (у тому числі оцінки передбачуваного забезпечення);
) вивчення особистості потенційного позичальника.
При перевірці відомостей кредитний працівник з'ясовує за допомогою бази даних по позичальниках - фізичним особам кредитну історію позичальника, поручителя, розмір заборгованості за раніше отриманими ними кредитами, наданими поруками.
Інформація, що міститься в кредитній історії, є істотним чинником при оцінці здатності і бажання позичальника погасити кредит і може безпосередньо впливати на прийняття рішення про його надання.
В даний час, за даними Департаменту зовнішніх і громадських зв'язків Банку Росії, в сумі у всіх бюро накопичені кредитні історії про більш ніж 23 млн. осіб. Більшість (99,6%) кредитних історій формується про фізичних осіб. Таким чином, кредитні організації отримали в своє розпорядження систему інформаційної підтримки процесу прийняття рішення при споживчому кредитуванні. Ряд банків - лідерів ринку споживчого кредитування вже в повному обсязі забезпечують взаємодію з бюро кредитних історій, отримавши таким чином суттєву конкурентну перевагу [32]. У разі нестачі або повної відсутності інформації про клієнта при оцінці ризику неповернення ним кредиту можна порівнювати його поведінку з поведінкою інших клієнтів з подібними характеристиками, які раніше користувалися послугами цього банку [37].
На базі інформації, яка збирається банком, проводиться об'єктивний аналіз ступеня ризику, пов'язаного з наданням особі кредиту, визначаються максимальний розмір кредиту, який може бути наданий банком, можливий термін погашення. Тому інформація, що надається позичальником і збирається кредитором, повинна бути достовірною, якісною і повною. При цьому фінансове становище позичальника оцінюється відповідно до методики, затвердженої внутрішніми документами кредитної організації, відповідними вимогам Примірного переліку інформації, яку банк може використовувати для аналізу фінансового стану позичальника, встановленого додатком 2 lt; garantF1: //4844...
