споживачі банківських кредитів зазвичай мають доступ до файлів своїх кредитних історій і навіть можуть оновлювати або спростовувати їх.
Ось і успіх розвитку споживчого кредиту в США багато в чому пов'язаний з функціонуванням на ринку спеціалізованих інформаційних агентств: так званих кредитних бюро і кредитно-розшукових бюро, на дані якої спираються більшість постачальників споживчого кредиту. Це дозволяє істотно знизити витрати за оцінкою кредитоспроможності окремих споживачів, що істотно знижує фінансові ризики, пов'язані зі споживчим кредитом.
Кредитні бюро діють не тільки в економічно розвинених країнах, таких як США, Великобританія, Австрія, Франція, Німеччина, Бельгія, але також у країнах з менш розвиненим ринком фінансових послуг. У різних країнах діють різні правила і закони, що регламентують збір і зберігання інформації для кредитних історій громадян. Там, де немає центрального кредитного бюро, банки та інші позикодавці самі видобувають необхідні дані і застосовують кредитний скоринг, за допомогою якого проводиться оцінка позичальників [10].
Проводячи аналіз кредитоспроможності, банки особливу увагу приділяють оцінці особистих якостей позичальника. Для цього можна запросити необхідні довідки, в тому числі з місця роботи позичальника, і перевірити точність відомостей, поданих в анкеті позичальника. Якщо банкір виявив неточності у відповідях позичальника і прийшов до висновку, що потенційний позичальник навмисне ввів в оману банк, то позичальник отримує відмову в наданні йому кредиту автоматично.
У Німеччині найбільш поширеною формою споживчого кредиту виступає надання кредиту в готівково-грошовій формі. Це є вигідним позичальникові, так як при оплаті товару готівкою магазин може зробити клієнтові знижку до 5% вартості товару. За користування таким кредитом банк встановлює фіксовану процентну ставку на весь термін дії кредитного договору. Рівень відсоткової ставки відносно невисокий. Максимальний термін користування споживчим кредитом в Німеччині становить 6 років. Розмір щомісячного платежу в погашення позики залежить від розміру позики, терміну дії кредитного договору, процентної ставки. Після визначення розміру платежу, його сума автоматично щомісяця стягується з поточного рахунку клієнта [8, c. 132].
У США все споживчі позики ділять на три групи: позики з розстрочкою платежу, револьверні та позички без розстрочки платежу. Із загальної суми споживчого кредиту більше 80% припадає на позики з розстрочкою платежу. Терміни погашення позик з розстрочкою платежу в США зазвичай складають від двох до п'яти років. Розміри позичок варіюють у великих діапазонах. Такі позички нерідко являють собою невеликі суми, але об'єктами кредитування за ним можуть бути автомобіль, яхта, літак та інші великі покупки вартістю понад 100 тис. Дол. У США, як і в інших західних країнах, кредити з розстрочкою платежу можуть видаватися в прямій або непрямій формах. У США велика частина подібних позик видається без забезпечення - солідним клієнтам з бездоганною репутацією, для чого кредитними службами банку проводиться ретельний аналіз особистості позичальника і його минулого.
Револьверні кредити - це кредити, що надаються клієнтам за кредитними картками або кредити у формі овердрафту.
Кредити без розстрочки платежів мають важливу особливість - за такими кредитами погашення заборгованості за позикою і відсотків здійснюється одноразово. Як приклад можна привести бріджінг-позички raquo ;, видатні для покупки нового будинку приватною особою в сумі різниці вартості нового і старого будинку власника.
Таким чином, за кордоном споживче кредитування - високорозвинений сегмент банківського бізнесу. У США тільки за серпень 2002 було видано споживчих кредитів на суму близько 2290000000. Дол., А у Великобританії за той же період обсяг споживчих кредитів досяг 1680000000. Дол. [25].
Відмітна особливість споживчих кредитів у цих країнах - відносно низька ставка кредитування. У 2007 сукупний обсяг ринку споживчого кредитування в Європі склав близько 900 млрд. Євро. До 2014 року фахівці очікують збільшення ринку до 3700 млрд. Євро, що відповідає річному рівню зростання в розмірі близько 18%. Відношення обсягу споживчого кредитування до валового внутрішнього продукту в Європі становить від 50% до 120%. Частка кредитування домогосподарств у повному обсязі кредитів, виданих приватному сектору, у європейських країнах зазвичай становить менше 50%, за винятком Великобританії (59%) і Сполучених Штатів (53%). Крім того, зниження процентних ставок у регіоні підвищило доступність кредитів для домогосподарств, хоча останні в основному покладаються на зароблений дохід і запозичують відносно мало.
Але слід зазначити, що в даний час обсяг споживчого кредитування в США і Велико...
