в, що має паспорт загальноросійського зразка і другий документ на вибір клієнта: страхове свідоцтво, посвідчення водія, закордонний паспорт, свідоцтво про присвоєння ІПН (ідентифікаційного номера платника податків), довідку про доходи за формою 2-ПДФО (видається фінансовою службою за місцем роботи) - при автокредитуванні, копії листів трудової книжки, засвідчені печаткою організації - роботодавця клієнта.
Банк зацікавлений в тому, щоб передбачити можливий розвиток відносин із споживачем і заздалегідь закріпити умови договору, правничий та обов'язки сторін та інші умови в типових договорах. Не можна не погодитися з А.В. Ципленкова, що вказує на те, що, В«застосовуючи стандартні умови, сильніша сторона прагне перекласти свої власні ризики на контрагента, визначаючи у формулярах умови, за якими контрагент позбавляється багатьох звичайних прав, а також умови, що обмежують власну відповідальність домінуючою сторони на випадки порушення договору і пр. В».
Таким чином, позичальник-споживач, в якості якого в договорі споживчого кредиту виступає фізична особа, яка є найбільш незахищеним суб'єктом цивільного права, потребує додаткового захисту своїх інтересів.
Ще одну відмінну особливість споживчого кредиту - цільове використання грошових коштів наочно ілюструють принципи здійснення споживчого кредитування.
Діяльність банку при споживчому кредиті, так само як і при кредитному договорі, будується на принципах платності, терміновості і поворотності. Крім цього, споживче кредитування базується ще на одному принципі - принципі цільового використання грошових коштів. Якщо перші три принципи не потребують поясненнях, то останній - принцип цільового використання необхідно розглянути докладніше. p align="justify"> Типовою і безпосередньою метою, підставою (causa) договору споживчого кредиту як зобов'язання в цілому є надання грошового капіталу для тимчасового використання. Ця типова мета презюміруется в кожному договорі споживчого кредиту. p align="justify"> Введення (додаткової) мети використання споживчого кредиту у зміст договору виходить за ці рамки, оскільки обмежує можливості споживання отриманих коштів. Воно суперечить початковим інтересам позичальника, який волів би розпоряджатися ними вільно. Така свобода може бути обмежена лише загальними рамками дотримання правових актів або за угодою сторін, наприклад на купівлю побутової техніки або оплату отримання освіти. p align="justify"> Додаткова ціль не скасовує безпосередню мету: кредитор (банк) рівною мірою зобов'язаний надати своє виконання позичальникові (фізичній особі).
У договорі споживчого кредиту співіснують дві цілі: загальна (causa) і додаткова - використання споживчого кредиту на особисті потреби, не пов'язані із здійсненням підприємницької діяльності, - робить вплив на визначення юридичної долі договору споживчого кредиту.
Встановлення мети при споживчому кредитуванні служить інтересам банку (кредитора), додатково забезпечуючи належне виконання позичальником свого зобов'язання по поверненню.
Таким чином, принцип цільового використання припускає під собою такі права та обов'язки сторін:
обов'язок позичальника щодо дотримання цільового призначення споживчого кредиту;
обов'язок позичальника забезпечити кредитору можливість здійснювати контроль за цільовим використанням споживчого кредиту;
право банку отримувати інформацію у позичальника, а також здійснювати контроль за витрачанням наданих коштів.
При порушенні положень договору споживчого кредиту застосовуються норми про цільове використання грошових коштів, встановлені ст. 821 і ст. 814 ГК РФ, що передбачають несприятливі наслідки для позичальника, аж до відмови кредитора від подальшого його кредитування за договором. p align="justify"> В даний час формальне обмеження на використання споживчого кредиту міститься у п. 2 Рекомендацій за стандартами розкриття інформації при наданні споживчих кредитів, затверджених спільним листом ФАС Росії і Центрального банку РФ від 26 травня 2005 № ІА/7235/ 77-Т, згідно з яким метою споживчого кредиту є придбання товарів (робіт, послуг) для особистих, сімейних, домашніх і інших потреб, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності.
Зважаючи зазначеної специфіки договору споживчого кредиту, незахищеності позичальника-споживача як сторони договору, а також особливої вЂ‹вЂ‹соціальної значущості відносин, що виникають при споживчому кредитуванні, видається за необхідне прийняття спеціалізованих нормативно-правових актів, що враховують специфіку відносин, що виникають при споживчому кредитуванні. На наш погляд, ними повинні стати Закони В«Про споживчий кредитВ» та В«Про освітні кредитиВ», покликані створити правові умови для р...
