економічні, у тому числі кредитні угоди. Суб'єкт отримання кредиту може бути самого різного рівня, починаючи від окремого приватної особи, підприємства, фірми аж до держави.
По суб'єктам позики банку можна розділити на три великі групи:
1) позики, видані юридичним особам для кредитування поточної виробничої діяльності (корпоративні позики);
2) позики, надані фізичним особам для задоволення особистих потреб (споживчі позики);
3) позики, що видаються банкам для підтримки ліквідності їхніх балансу (міжбанківські позики).
Структура кредитів за суб'єктам кредитування за 1999-2006 рр.. характеризується наступним (табл. 5). За 7 років (з 1999 по 2006р.) Обсяг кредитування корпоративних клієнтів зріс в 10 разів в абсолютному вираженні [11]. Цьому сприяли стабілізація економічної ситуації в країні, зростання виробництва і розвиток всієї економіки в цілому. Кредитування юридичних осіб займає основну нішу в загальному обсязі кредитування. Розвиток кредитування фізичних осіб найбільш проглядається з 2003 р., про що свідчить запуск програм кредитування населення провідними банками країни. Дані обставини дозволили диверсифікувати кредитні активи банківської системи. Частка міжбанківського кредитування залишається практично на постійному рівні, що свідчить про ринок МБК як про джерело підтримки ліквідності кредитної системи, а не про спекулятивне напрямку діяльності банків.
Представлені дані говорять про слабку розробленості програми споживчого кредитування, недосконалість нормативної бази в сфері стимулювання населення. При цьому, незважаючи на невелику частку кредитів, виданих фізичним особам, варто підкреслити значне її збільшення: як вже було зазначено, за період, з 1999 р. частка кредитів фізичним особам збільшилася практично: у 3 рази, з 5 до 15,1% [12]. Проаналізуємо причини такого зростання. p> Кредитування фізичних осіб є одним з найбільш поширених видів банківських операцій у країнах Заходу. Багато російські банки починають, а частина з них вже впровадили в практику споживче кредитування. Яскравим прикладом є банк В«Російський стандартВ». Його річний кредітооборот складається 250 млн дол., шануючи відповідає 80% всього обсягу кредитів, що видаються в Росії в місцях здійснення покупок товарів і послуг. Свої програми пропонують також В«Міжнародний промисловий банкВ», В«СобінбанкВ», В«РосбанкВ», В«Московський кредитний банкВ», В«СбербанкВ», В«ИнвестсбербанкВ», В«ПромбізнесбанкВ», В«Дельта БанкВ»). Збільшення інтересу до даного напрямку кредитування з боку ряду найбільших банків обумовлено наступними факторами:
• зростанням місткості ринку по цілому спектру споживацьки: товарів, автомобілів та нерухомості (це, у свою чергу, викликано зростанням доходів населення);
• випередженням темпів зростання залишків на рахунках фізичних осіб порівняно з темпами зростання залишків на рахунках юридичних осіб;
• остаточно високою прибутковістю операцій (за умо...
