002 по кінець 2004 р.) частка іноземних банків на ринку споживчого кредитування зросла з 1,8 до 6,5%, або майже на 1,5 щорічно.
Проведений аналіз сформованої ситуації показує, що в десятці банків-лідерів, що працюють з кредитами населенню, чотири іноземних банки демонструють найбільш високі темпи приросту обсягів споживчих кредитів населенню: Дельта-банк, викуплений підрозділом В«Дженерал ЕлектрикВ» GE Consumer Finance (42,6% зростання тільки за I квартал 2004 р.), чеська Home Credit and Finance Bank (30,5%), австрійський Raiffeisenbank (15%). [3, стор 28-29]
Нарешті, слід згадати ще один чисто психологічний фактор, поки що не визнаний псіхосоціолог, але вже виявляється на практиці. Все більша кількість росіян вперше, мабуть, за останні 100 років нашої історії відходять від звичної, стереотипної позиції В«нам важко, але дітям буде кращеВ» і починають прагнути жити краще В«тут і заразВ». Роздрібне кредитування в цьому випадку стає важливим спонукальним моментом в реальному ринковому, споживчому поведінці наших співгромадян. [3, стор 29]
4.2 Фактори, стримують розвиток
перше, прогалини в законодавчої та нормативної базах. Фактично законодавча база виявилася не готова до буму споживчого кредитування. Закон про бюро кредитних історій був прийнятий тільки в 2004 р. Ряд законодавчих і нормативних актів знаходиться тільки на стадії розробки та розгляду:
В· це закон про споживчому кредитуванні, в якому наказується банкам інформувати клієнтів про всі витрати, пов'язаних з кредитом; забороняються штрафи за дострокове погашення кредиту; передбачається для позичальника відстрочка по платежах у ряді випадків; право позичальника протягом тижня після підписання договору відмовитися від кредиту;
В· закон про банкрутство фізичних осіб, в якому визначається порядок банкрутства боржника, терміни розстрочки для сплати боргу, заходи, що вживаються до позичальників-банкрутам;
В· поправки до законодавчі та нормативні акти, що дозволяють Банку Росії вживати заходів впливу до банків, що приховує реальний рівень простроченої заборгованості: від вимоги перерахунку резерву на можливі втрати по позиках до виключення банку з системи страхування вкладів. [5, стор 3]
друге, відсутня розвинута інфраструктура ринку споживчого кредитування (кредитні брокери, колекторські агентства, бюро кредитних історій). В даний час діяльність кредитних брокерів фактично не регулюється, що призвело до появи великої кількості В«чорнихВ» брокерів. Тільки останнім часом стали вживатися спроби ввести добровільну сертифікацію брокерів під егідою професійної громадської організації.
Широкого розповсюдження поки не отримали колекторські агентства. У російських банках проблема простроченої заборгованості вирішується в основному юридичними службами та службами безпеки. У той же час в США в даний час жоден банк самостійно не працює з боржниками, цим займаються 6,5 тис. колекторських агентств, які ро...
