овому ринку дешевих і довгострокових ресурсів, які могли б бути спрямовані на іпотечне кредитування. Друга проблема, по суті, похідна від першої - надто великі процентні ставки. Основні оператори іпотечного ринку, такі як В«Агентство з іпотечного житлового кредитуванняВ» і В«Дельта-кредитВ» визнають, що десятирічний кредит при ставці 15% у валюті чи 18% в рублях доступний лише вельми обмеженому колу позичальників. Третя причина недовіри до російській іпотеці - часто непрозорі для банку-кредитора джерела доходу фізичних осіб-позичальників. Основним і, як правило, єдиним джерелом доходу фізичної особи є одержуваний їм заробітна плата. Проте в даний час відрахування на фонд заробітної плати становлять у сумі 46% від суми оплати, що змушує більшість роботодавців занижувати розмір зарплати. У підсумку велика частина доходу залишається тіньової [8, с.193]. p align="justify"> Для успішного розвитку іпотечного житлового кредитування (ІЖК) населення комерційними банками представляється доцільним виділення іпотечного кредитування в окремо регульований вид банківської діяльності. Доцільність цього кроку зумовлена, по-перше, довгостроковим характером ІЖК, по-друге, необхідністю формування ліквідного ринку іпотечних цінних паперів як механізму, що дозволяє комерційним банкам, що надають іпотечні кредити, ефективно В«продаватиВ» такі кредити у форматі іпотечних цінних паперів. p align="justify"> Разом з тим, вдосконалення нормативно-правової бази йде повним ходом. Законопроекти, що знаходяться на різних стадіях розгляду в Державній Думі РФ, складають другий етап реформи. У першу чергу, це Федеральний закон В«Про іпотечні цінні папериВ», посилання на предмет регулювання якого є в ФЗ В«Про інвестування коштів для фінансування накопичувальної частини трудової пенсії в Російській ФедераціїВ». p align="justify"> За думку ряду депутатів Державної Думи, Закон В«Про іпотечні цінні папери" передбачає внесення змін до Федерального закону В«Про банки і банківську діяльністьВ» в частині створення та особливостей регулювання діяльності спеціалізованих іпотечних кредитних організацій. Відповідний законопроект внесений до Державної Думи у жовтні цього року. p align="justify"> Прийнята поправка до Федерального закону В«Про іпотеку (заставі нерухомості)В», роздільна іпотеку певної частини земель з категорії земель сільськогосподарського призначення, що не відносяться до державної власності. Поправка дозволить фермерам користуватися можливостями іпотечного кредитування в повній мірі. p align="justify"> На руки Державної думи внесено проект Федерального закону В«Про захист прав і законних інтересів громадян, які вкладають грошові кошти в будівництво і придбання житлаВ». У проекті Федерального закону В«Про будівельних ощадних касахВ» розробляється і законодавча ініціатива, присвячена альтернативної моделі кредитування придбання житла - будівельним заощадженнях громадян. p align="justify"> Третім етапом реформи буде розробка законодавчих актів, що регулюють окремі...
