ustify"> Іншими словами, підготовка та укладення кредитного договору потребує напруженої, кваліфікованої роботи кредитора і позичальника. У цій важливій справі немає дрібниць, якими можна було б знехтувати.
Кредитний моніторинг. Як вже зазначалося, кредити служать головним джерелом доходу банку і водночас головною причиною ризику. Від структури і якості кредитного портфеля залежать стійкість банку і його майбутнє, тому всі банки, що відповідають сучасним вимогам або прагнуть їм відповідати, здійснюють кредитний моніторинг.
Поняття кредитний моніторинг включає в себе систему спостереження за погашенням кредитів, розробку і вживання заходів, що забезпечують рішення цієї задачі.
Аудитор перевіряє правильність оформлення і ведення кредитного досьє. У разі погашення кредиту складається довідка про закриття справи і передачі його в архів. У разі непогашення кредиту справа передається в юридичний відділ банку з метою відкриття позову про не поверненні позички і надання справи в арбітраж.
Видача кредиту повинна супроводжуватися відкриттям спеціального позичкового рахунку в операційному відділі банку. У ньому вказується сума доредіт, термін, відсоткова ставка і підставу для видачі.
Перевірка кредитів необхідна для здійснення розумної програми банківського кредитування. Вона допомагає керівництву банку не тільки швидше виявляти проблемні кредити, але і постійно контролювати стан кредитної політики банку діям, уповноваженим співробітників кредитного управління.
У разі виникнення ознак зниження класу позичальника та підвищення ризику по кредиту працівник, відповідальний за моніторинг позички, зобов'язаний довести до відома керівництво Банку та організувати роботу з подолання виниклих проблем. Рекомендовані заходи:
Проводиться зустріч з позичальником для з'ясування причин виникнення критичної ситуації;
Проводиться перевірка фінансового стану позичальника;
Аналізуються проблеми клієнта із з'ясуванням основної причини виникнення критичної ситуації;
Проводиться оцінка ступеня гостроти проблеми;
Розробка заходів з порятунку проблемного кредиту.
Погашення кредиту. Кредитна угода передбачає виникнення зобов'язань позичальника повернути відповідний борг. Основою виникають у цьому зв'язку відносин банку і позичальника є кредитний договір.
Поряд з кредитним договором основою відносин між банком і позичальником виступають пов'язані з кредитним договором та додані до нього інші договори, які є його невід'ємною частиною (договори застави, поруки, гарантії і так далі).
До потенційних джерел погашення позики можна віднести: прибуток позичальника, кошти, надані в якості забезпечення кредиту, достатній обсяг придатних для продажу актів.
Можливі наступні способи погашення кредитів і плати за користування ними (виключаючи примусові за виконавчими документами судів).
добровільне погашення боргу позичальником по закінченню строку користування кредитом або достроково, якщо це передбачено договором.
списання суми боргу з банківського рахунку позичальника на підставі термінового зобов'язання-доручення та договору позичальника з банком кредитором, предоставляющем останньому право на безперечні списання.
здійснення заліку взаємних вимог
поступка вимог (цесія)
інші способи розрахунків, здійснюваних з приводу кредитних відносин банку і позичальника.
Добровільне погашення кредиту має місце тоді, коли позичальник сам перерахує суму кредиту і відсотки за користування ним, на кореспондентський рахунок банку-кредитора.
Якщо банк-кредитор має депозит позичальника, банк і клієнт можуть укласти договір про залік взаємних вимог. Це цілком припустимо, оскільки банк є боржником позичальника за депозитним договором, а позичальник боржником банку за кредитним договором [11, с.39].
Таким чином, вони мають один одному однорідні взаємні вимоги, які можуть бути задоволені шляхом їх заліку. Важливо тільки, щоб термін повернення кредиту та депозиту вже настав перед проведенням заліку.
Погашення боргу за кредитним договором можливо за рахунок реалізації заставленого майна без звернення до суду, якщо договором застави банку надано право самостійно без судового рішення реалізувати передане йому в заставу. У цих випадках в договорі заздалегідь визначається продажна мінімальна ціна або встановлюється порядок оцінки, або особливий порядок реалізації цього майна при дотриманні інтересів обох сторін.
Банк вправі задовольни...
