ка, доцільності видачі йому кредиту, цінових і нецінових умов цього кредиту і т.д. У рамках дилеми В«ризик - дохідністьВ» позичальники, що мають слабші фінансові позиції (а, отже, більш схильні до ризику) повинні платити за кредит більше, ніж більш надійні позичальники.
Від повноти і достовірності інформації про потенційного позичальника залежить правильність прийняття рішення про видачу кредиту. У кожному конкретному банку склад і характер інформації запитуваної у клієнта і одержуваної з інших доступних джерел може відрізнятися, однак повинні бути висвітлені основні питання, відповіді на які необхідні для прийняття рішення. p> Примірний перелік питань задаються клієнту кредитним інспектором в ході особистої бесіди, наведений у Додатку 1.
Після бесіди кредитний інспектор повинен прийняти рішення - чи продовжувати подальшу роботу з кредитною заявкою або відповісти відмовою. p> Якщо пропозиція клієнта розходиться, в яких те важливих аспектах з принципами кредитної політики проведеної банком, то заявку слід відхилити, пояснивши заявнику причини відмови.
Якщо за підсумками бесіди кредитний інспектор вирішує продовжувати роботу з клієнтом, то він запитує у клієнта пакет супровідних документів, детальний аналіз яких буде проведено на наступних етапах роботи з заявкою і на підставі яких заповнюється кредитне досьє. Склад такого пакета наступний:
- фінансовий звіт (баланс) фірми за останні три роки роботи.
- звіт про рух касових надходжень.
- внутрішні фінансові звіти.
- внутрішні управлінські звіти.
- техніко-економічне обгрунтування кредитованого заходу.
- податкові декларації.
Крім інформації одержуваної безпосередньо від клієнта банк намагається отримати інформацію про нього і з інших джерел. Такими джерелами можуть бути:
- матеріали про клієнта наявні в архіві банку;
- відома інших банків, в яких цей клієнт вже кредитувався;
- відома інших фірм, які співпрацювали з клієнтом у минулому (його кредитори, покупці продукції, постачальники і т.д.);
- звіти та інші матеріали приватних і державних установ і агентств (звіти про кредитоспроможність, галузеві аналітичні дослідження, довідники з інвестицій і т.д.).
Експерти кредитного відділу в першу чергу звертаються до архівів свого банку. Банк може розташовувати центральної картотекою на всіх вкладників і позичальників, з якої можна почерпнути інформацію про їх кредитоспроможності. Приміром, вона покаже, як погашалися позички в минулому, який залишок на поточному та ощадному рахунках і чи має подавач заявки право допускати овердрафт за рахунком. Якщо заявник вже отримував раніше кредит в банку, то в архіві є відомості про затримках в погашенні боргу або інші порушення.
Важливі відомості можна отримати у банків та інших фінансових установ, з якими вже мав справу заявник. Банки, інвестиційні та фінансові компанії можуть надати матеріали про розміри депозитів ...
