й кредит обійдеться клієнтові дешевше. Але тільки в тому випадку, якщо ця тенденція збережеться і в майбутньому. Тому перш, ніж приймати рішення потрібно оцінити можливість зміни курсу іноземної валюти. У середині 2011 року було відзначено зростання видачі споживчих кредитів, це означає, що не дивлячись на після кризові наслідки активне використання споживчого кредитування як і раніше залишається одним з каталізаторів сектора роздрібної торгівлі та ефективного використання кредитного портфеля банківського сектора. У розвинених країнах споживче кредитування приносить банкам левову частку доходів, чого не можна поки сказати про Росію. Масштаб російського ринку приватних позик все ще вкрай малий і становить не більше 5-7% ВВП. У той час як в США він перевищує 70% ВВП, а в країнах Західної Європи - 50%. Зараз складається така ситуація, що приблизно 60-70% громадян Російської Федерації акуратно і вчасно погашають свою заборгованість банкам, а 30-40% затримують виплати.
«Не повернення» відбувається з різних причин. Найголовніша, как не странно, - забудькуватість. Приблизно, половина з тих, хто не вчасно гасить кредити, просто забувають про це. Їм потрібне постійне нагадування, так як вони мають всі засоби, щоб розплатитися. У свою чергу 15-20% неплатників при отриманні кредиту не змогли розрахувати свої фінансові можливості. Частка простроченої заборгованості по позиках у виданих кредитах не перевищує 4% (таблиця 1.4). Але радіти цьому не варто, оскільки дійсну картину «розмиває» швидке зростання обсягів кредитування.
Таблиця 1.4-Величина простроченої заборгованості за споживчими кредитами
Показатель2008 г.2009 г.2010 г.2011г. г.Просроченная заборгованість, млрд. руб.21, 841,6266,178,48 Частка в позикової заборгованості,% 1,85% 2,96% 3,53% 3,8%
Багато експертів вважають, що московські банки більшою мірою, ніж регіональні, нехтують виникають при кредитуванні фізичних осіб ризиками. Фактично вже зараз вони починають погіршувати показники діяльності банківського сектора. А причина, по якій цього не видно, все той же швидке зростання обсягів кредитування.
Очікувалося що, з зростанням конкуренції вартість кредитів почне падати, однак цього поки не спостерігається. Навпаки зростання видачі кредитів провокує зростання неплатників, а банки в свою чергу компенсують втрати високими процентними ставками. У листопаді 2010 - січні 2011 позичальники скаржилися на те, що банки різко підвищили ставки за кредитами. Формально це не було відмовою в кредитуванні. Але витримати зростання ставок з 18 до 24-26% річних були здатні не всі клієнти банків. Не так давно виробнику взуття з Ярославля банк запропонував взяти кредит під 32% річних. Його колезі - під 33%. Аналітики Альфа-Банку виявили на ринку відомості про кредит, виданому в Росії в I кварталі цього року під 48%. Хоум кредит енд фінанс банк і зовсім же видає мобільні телефони за 100% річних.
В результаті жорсткість кредитної політики банків призвело до стиснення кредитування. Раніше частка прострочення не тільки була мала, а й просто мікшувати зростаючим портфелем. Тепер при стисненні портфеля прострочення виступає дуже явно. Не маючи можливості збільшувати портфель, банки перейшли до масової реструктуризації заборгованості.
Часом банк змушений йти на реструктуризацію під тиском клієнта. А як...
