вними проблемами іпотечного кредитування є:
загальні макроекономічні проблеми (інфляція, дефіцит довгострокових кредитних ресурсів, відсутність масового власника, що володіє заставним майном і т.д.);
слабкість інститутів оцінки нерухомості (тільки зароджуються);
існуючі іпотечні банки в своїй більшості звичайні КБ з незначною часткою наданих іпотечних кредитів;
нерозвиненість іпотечного законодавства, до 1997 р. було відсутнє юридичне обгрунтування використання такого фінансового інструменту як заставна;
обмеженість сфери застосування іпотеки тільки житловим кредитуванням на надзвичайно жорстких умовах для позичальника (строк - 10-15 років, високі процентні ставки - у середньому 10-13% річних у валюті, за накопичувальною схемою, т.е . позичальник накопичує на терміновому депозиті 30-50% вартості майбутнього житла), квартира знаходиться в заставі до повного погашення позикової заборгованості.
Переломним роком для сфери іпотечного кредитування в Росії став 2008. Протягом року помінялися не тільки принципи взаємодії банків з клієнтами, а й в цілому змінився погляд на сам процес іпотеки. Раніше програми іпотечного кредитування позиціонувалися як найбільш «людяні» банківські послуги, максимально спрямовані на збільшення добробуту громадян. На даний же момент термін «іпотека» став асоціюватися, насамперед, з причиною дестабілізації економічної ситуації на фондових ринках всього світу, що послужило однією з причин світової фінансової кризи [16].
На сьогоднішній день отримати іпотечний кредит в Росії майже неможливо. На початок 2009 року виникли складнощі з раніше виданими кредитами, в цілому іпотечне кредитування в Росії фактично паралізовано.
За даними експертів у даній сфері, з початку кризи кількість банків, що продовжують реалізовувати свої іпотечні програми, скоротилося в 20 разів. Наприклад, в середині грудня видачу іпотечних кредитів на всій території країни здійснювали всього 15 банків.
На сьогоднішній момент більшість банків, які заявляють про продовження роботи з іпотекою, фактично створюють лише видимість активності в даному сегменті, пред'являють дуже суворі вимоги до потенційних позичальників, а також пропонують дуже високу ставку за іпотечним кредитом. За словами експертів, на сьогодні задовольняється не більше 10-12% від загального числа заявок на отримання іпотечного кредиту.
Для розуміння того, чому виникли проблеми у сфері іпотечного кредитування, необхідно провести аналіз процесів, що відбувалися деякий час тому в США. Порівняння процесів іпотечного кредитування в Росії в цілому базується на принципах кредитування в США, тому дане порівняння цілком логічно і доцільно. При цьому різниця в масштабах іпотечних ринків Росії та США не грає особливої ??ролі при порівнянні, оскільки в основі закладені єдині механізми і принципи.
В цілому можна сказати, що ресурси російський банків, використані для розвитку іпотечного кредитування в більшій своїй масі запозичені з іноземних банків, тому негативні процеси в сфері іпотечного кредитування в світі мають прямий вплив на російський ринок іпотечного кредитування [ 16].
Проблеми іпотечного кредитування в Америці почалися тоді, коли банки, прагнучи зберегти темпи видачі іпоте...
