ують другий у недоступності довгострокового фондування, другий говорить першим, що при бажанні фондування на будь-які терміни отримати не складно: у вкладників, через облігації на вітчизняному фондовому ринку і на іноземних біржах. [21]
До слова, казахстанці воліють брати іпотеку на вторинне житло. Новобудови більшості не по кишені навіть в розстрочку. Але прийдешній іпотечна криза торкнеться і будівельні компанії. За оцінками експертів, на їх частку припадає близько 20-30 відсотків всіх іпотечних кредитів. І якщо їх перестануть видавати, то люди перестануть купувати. А відповідно будувати просто не буде за що.
Середня ставка за іпотечними кредитами в казахстанських банках зараз коливається в межах 12-18 відсотків. Все залежить від того, який початковий внесок і на скільки років видається кредит. Економісти кажуть, що, в принципі, населенню боятися нічого і брати позику можна і зараз. Адже не виключено, що не знайшовши нових джерел фондування, банки просто почнуть піднімати процентні ставки. [22]
В результаті, поточний стан справ можна назвати перехідним - нижча точка, очевидно, пройдена, однак для зростання поки не створені умови. Так чи інакше, іпотека потрібна, як населенню, так і банкам. Як відзначає аналітик інвестиційного холдингу" Фінам" Антон Сороко, банки люблять даний вид кредитування через те, що він є самим низькоризиковані серед інших споживчих позик. «По-перше, через наявність дорогого і досить ліквідної застави, який при виникненні прострочення може бути реалізований на відкритому ринку. По-друге, зважаючи консервативного підходу до вибору позичальника і довгого терміну погашення, що за інших рівних умов вигідніше кредитній установі: довге фондування набагато краще аналізувати і прогнозувати, чим короткий », - аргументував експерт.
Тим часом, вимоги до клієнтів банки пред'являють дуже жорсткі в порівнянні з іншими видами кредитування. Це знаходить позитивне відображення в тому, що відсоток прострочення по іпотеці, якщо порівнювати весь позичковий портфель банківського сектора, дещо менше. Станом на січень 2013 прострочені позики понад 90 днів по всьому ссудному портфелю БВУ склали 29,8%, тоді як за іпотечними позиками - тільки 21,6%. Варто зауважити, що по іпотеці безнадійних позик значно менше (11,9%) у порівнянні із загальним позичковим портфелем (28,2%).
В даний час Казкоммерцбанк тимчасово не розглядає заявки на видачу іпотечних кредитів. У банку повідомляли, що це пов'язано з переглядом процентних ставок у бік їх підвищення. Як зазначив керуючий директор АТ «Казкоммерцбанк» Магжан Ауезов, іпотеки в Казахстані зараз практично немає або її дуже мало. «Зміни будуть. Обговорення йдуть, але поки не вирішена фундаментальна проблема - відсутність довгих грошей в тенге у казахстанських банків », - зазначив Ауезов. За його словами, ринок зовнішніх запозичень став дуже дорогим для них. Крім того, керуючий директор Казкома вважає, що покупка довгих банківських паперів в тенге буде на стику ЖССБК (Жілстройсбербанк), КІК (Казахстанська іпотечна компанія), БВУ Казахстану та ЕНПФ (Єдиний накопичувальний пенсійний фонд).
На цьому тлі несправедливим буде випустити з уваги єдину альтернативу іпотеці, яку пропонує держава за допомогою «Жілстройсбербанка» - житлові позики. Принциповою відмінністю від іпотеки є те, що клієнт спочатку повинен накопичити половину необхідної суми, а другу частину отримує в кредит за порівняно конкурентної відсотковою ставкою - від 4% до 6%.
В результаті, аналітики вважають, що найближчим часом події будуть складатися за знайомим сценарієм: ставки будуть продовжувати залишатися на колишньому рівні, позики будуть рости тими ж темпами, що і зараз. [23]
3.2 Пропозиції для ефективного розвитку системи іпотечного кредитування
Аналіз розвитку іпотечного кредитування дозволяє зробити наступні висновки для підготовки пропозиції для ефективного функціонування системи іпотечного кредитування:
. Існує потреба в пошуку нових джерел фінансових ресурсів, що задовольняють вимогам до іпотечного кредитування.
. Визначення оптимальних рамок застосування елементів в окремих моделях житлового кредитування розвинених країн дозволяє внести закономірні коригування в регулювання діяльності ринку житла в частині власності та формування установ, пов'язаних з вивченням проблем попиту і пропозиції населення в масштабі республіки. Особливу увагу слід приділяти питанням взаємозв'язку доходів населення та житлової політики держави, в тому числі і з іпотечним кредитуванням будівництва (ринок первинного житла) і придбання житла (як показує практика нашої країни, найчастіше йдеться про вторинному ринку).
. Оцінка темпів розвитку житлового будівництва харак...
