чні зміни середньої ціни на житлову нерухомість
Процентні ставки за споживчими та іпотечними позиками все ще залишаються на високому рівні (діаграма 3). З 1 кварталу 2011 року процентні ставки за іпотечними позиками особливих змін не перетерпіли, у той час як за споживчими кредитами в цілому відбулося деяке зниження. НісМотря на те, що населення чекає істотного зниження процентних ставок за позиками, за оцінками банків, прогнозувати його в найближчий період поки що не доводиться.
Діаграма 3 Середньозважена ставка за іпотечними та споживчими кредитами
Незважаючи на підвищення активності з боку населення на іпотечні кредити і в цілому позитивну кон'юнктуру ринку житла, тим не менш, кредитна активність банків залишається досить стриманою, що проявляється в жорсткій системі оцінки позичальників, у тому числі у високих вимогах до початкового внеску, ретельному моніторингу платоспроможності й кредитоспроможності клієнтів. Високі вимоги до позичальників з боку банків можуть незначно відбитися на кредитній політиці за іпотечними продуктами в 3-му кварталі 2014: 10% банків очікують посилення по іпотечних кредитах, і основна частина банків прогнозує залишити її без зміни. [20]
3. Перспективи розвитку іпотечного кредитування в РК
.1 Проблеми та сучасний стан іпотечного кредитування
Справжньою шоковою терапією для казахстанських банків став міжнародний фінансова криза, спровокована неповерненням іпотечних кредитів у США.
Практично повсюдно посилені умови отримання будь-яких кредитів, підвищені сума початкового внеску і процентна ставка по іпотеці. Ряд банків донині тримає негласний мораторій на видачу позик. [1]
Економічне відновлення в посткризовий період сприяло зростанню цін на ринку нерухомості Казахстану. У результаті деяке підвищення інвестиційної привабливості даного сегмента може стати одним з факторів, що сприяють надалі придбанню населенням нерухомості як об'єкта довгострокового вкладення.
Проте в даний час активність на ринку нерухомості обмежена невисоким попитом з боку населення і зниженням ролі іпотечного кредитування. У регіональному розрізі зберігається істотна
диференціація активності. Незважаючи на деяке зростання цін, передумов до формування «бульбашки» на ринку житла в даний час не спостерігається. Разом з тим, дефіцит житла не робить його більш доступним.
Відновлення економічних можливостей споживачів і збільшення їх доходів, починаючи з 2010 р, сприяли позитивному зростанню номінальних цін на житло і оренду. При цьому темпи зростання цін в середньому за 2010-2013 рр. не перевищували усередненого рівня інфляції за аналогічний період: ціни на житло та оренду виросли на 6,4% і 6,3% відповідно, інфляція - на 6,6%.
Стриманий зростання іпотечного кредитного портфеля банків в значній мірі обумовлений значними обсягами рефінансування існуючих позичальників, а також низьким рівнем попиту з боку потенційних позичальників при поточних жорстких цінових і нецінових умовах кредитування з боку банків. При цьому в умовах поточного цінового тренда і потенційного зростання схильності домашніх господарств до заощадження сектор нерухомості буде набувати все більшої інвестиційну привабливість для населення.
Відповідно до загальносвітової тенденції, після фінансової кризи іпотечні ставки впали до мінімуму, чого не відбулося в Казахстані. Як зазначив Айвар Байкенов, директор департаменту аналітики АТ «Асил Інвест», вартість іпотечних позик у всьому світі знижувалася слідом за зниженням базових процентних ставок. «У Казахстані, незважаючи на зниження ставки рефінансування з 11% на початку 2008 року до поточних 5,5%, аналогічної динаміки не послідувало. Тобто виходить, що в нашому випадку пом'якшення грошово-кредитної політики в цілому ніяк не трансформується в збільшення доступності іпотеки », - констатує голова департаменту.
Так чи інакше, сьогодні до іпотечною позикою по всій республіці населення нерідко відноситься як до непосильної «ярму" або «ярму». І причини тут очевидні - високі процентні ставки. У Казахстані річна ефективна процентна ставка за іпотечною позикою в кращому випадку складе 12,5%, в інших - може доходити і до 14-16%. В принципі, аналогічна ситуація складається і в сусідній Росії. Разом з тим, в Європі, де банківська система зараз переживає глибоку кризу, іпотека видається під незрівнянно низькі відсотки: у Великобританії - 2-3%, Іспанії - 4-5,5%, Італії - 4,2-5,5%.
Причиною високих ставок, як уже неодноразово підкреслювалося, є відсутність довгих грошей у банків. Це давній камінь спотикання між БВУ і Нацбанком РК. Перші звинувач...
