нтабельність; коефіцієнти ліквідності; грошові потоки (надходження коштів на рахунки позичальника) для забезпечення повернення позики та сплати відсотків за нею; склад і динаміку дебіторсько-кредиторської заборгованості тощо.
Комерційний банк повинен враховувати також чинники, які багато в чому носять суб'єктивний характер: ефективність управління підприємством позичальника; ринкову позицію позичальника та його залежність від циклічних і структурних змін в економіці та галузі; наявність державних замовлень та державної підтримки позичальника; історію погашення кредитної заборгованості позичальника в минулому тощо. Оцінюючи кредитоспроможність позичальників, банки західних країн приділяють значну увагу кваліфікації та здібностям керівників, дотриманню ділової етики, договірної та платіжної дисципліни.
. Аналіз методики оцінки кредитоспроможності фізичних осіб, застосовуваної у банку ТОВ «Хоум кредит енд Фінанс Банк»
Кредитування фізичних осіб в ТОВ «Хоум Кредит енд Фінанс Банк» виробляється у відповідності з наступними локальними нормативними актами:
Регламент надання кредитів фізичним особам ТОВ «Хоум Кредит енд Фінанс Банком» та його філіями (затверджений Наказом Правління банку від 30 червня 2006 р протокол № 432 § 8);
Порядок кредитування фізичних осіб ТОВ «Хоум Кредит енд Фінанс Банк» (затверджений Наказом Правління банку від 30 березня 2007 г., протокол № 459 § 7).
Основним джерелом кредитного ризику ТОВ «Хоум Кредит енд Фінанс Банк» є кредитний ризик, який пов'язаний з імовірністю невиконання позичальниками банку своїх зобов'язань. Основним його джерелом є операції кредитування фізичних осіб.
Для зниження ризику можливих втрат Банк здійснює всебічну оцінку позичальників, яка включає в себе використання аплікаційного і поведінкового скорингу, аналіз фінансового становища, кредитної історії (у тому числі враховуються кредитні історії та зобов'язання перед іншими банками, отримані з бюро кредитних історій), структури угоди, цілей кредитування, а також оцінку якості пропонованого забезпечення і відповідність всіх необхідних юридичних документів позичальників вимогам законодавства.
На підставі аналізу фінансового становища, результатів роботи скорингових моделей з урахуванням наявних зобов'язань банком розраховуються ліміти кредитування, які формують прийнятний рівень ризику на конкретного позичальника.
Одна з методик оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб, застосовувана в ТОВ «Хоум Кредит енд Фінанс Банк» проводиться методом кредитного скорингу в кілька етапів.
На першому етапі збираються відомості про потенційного позичальника. Для цього позичальник заповнює тест - анкету (Додаток 4).
При визначенні оцінки за критерієм Загальні відомості про клієнта від потенційного позичальника потрібно:
загальногромадянський паспорт або інший документ, що засвідчує особу позичальника;
свідоцтво про шлюб;
шлюбний контракт (якщо є);
свідоцтва про народження дітей.
Максимальна сума балів по першому етапу оцінки кредитоспроможності позичальника становить 8 балів.
На другому етапі банк вивчає відомості про зайнятість потенційного позичальника (Додаток 5).
Максимальна кількість балів на другому етапі оцінки кредитоспроможності позичальника становить 16 балів.
Третій етап оцінки кредитоспроможності позичальника - фізичної особи - це перевірка його кредитної історії. З'ясовується, кредитувався раніше клієнт чи ні. Якщо кредитувався, позичальникові присвоюється один бал, якщо ні - нуль балів. Якщо кредит був раніше отриманий в ТОВ «Хоум Кредит енд Фінанс банку», клієнту присвоюється один бал, якщо в іншому банку - нуль балів. Наявність непогашених кредитів оцінюється в (- 5) балів, їх відсутність - в один бал. Наявність непогашених кредитів в ТОВ «Хоум Кредит енд Фінанс банку» оцінюється в два бали, в іншому банку - нуль балів.
На третьому етапі оцінки кредитоспроможності клієнта від потенційного позичальника вимагається надання відповідних договорів з банками. Максимальна кількість балів на даному етапі перевірки становить 5 балів.
На четвертому етапі оцінки кредитоспроможності позичальника - фізичної особи оцінюються його активи і зобов'язання (Додаток 6).
П'ятий етап оцінки кредитоспроможності позичальника - фізичної особи - оцінка наявного у нього майна. Наявність власності, власником якої потенційний позичальник є, дозволяє присвоїти йому наступні бали:
приватизована квартира - 3 бал...
