и;
власний будинок, дача - 2 бали;
садовий (дачний) ділянка - 1 бал;
автомобіль - 2 бали;
катер (яхта) - 3 бали;
інше - (- 1) бали.
Якщо перераховані об'єкти власності застраховані, клієнту додатково присвоюються три бали, якщо не застраховані - нуль балів.
На даному етапі потенційний позичальник повинен надасть документ, що підтверджує власність на житло або договір оренди (найму) житла, страхові поліси. Максимальна кількість набраних балів на даному етапі становить 14 балів.
На шостому етапі банк вивчає відомості про, що здобувається за рахунок цього кредиту майні.
На сьомому етапі оцінки кредитоспроможності клієнта розглядаються додаткові відомості про потенційного позичальника.
. Чи притягувався клієнт до кримінальної відповідальності
так - (- 10) балів;
немає - 0 балів.
. Наявність невиконаних рішень суду:
так - (- 10) балів;
немає - 0 балів.
. Чи знаходиться клієнт під судом або слідством:
так - (- 5) балів;
немає - 0 балів.
. Чи пред'явлені до клієнта позови в порядку цивільного судочинства:
так - (- 5) балів;
немає - 0 балів.
. Вживає клієнт дії з отримання кредитів в інших банках (кредитних установах):
так - (- 3) бали;
немає - 0 балів.
За результатами оцінки кредитоспроможності клієнта в залежності від набраних балів кредит потрапляє в одну з категорій якості (табл. 2.9).
Таблиця 2.9 - Категорії якості позичальників
Кількість набраних балів при оцінці якості кредітаКатегорія качестваОценкаСвише 651Кредітная заявка рекомендується до рассмотреніюОт 30 до 65 включітельно2Заявка неадекватна запитуваній кредітуДо 30 включітельно3Кредітованіе не рекомендоване
Кредитом присвоюється третя категорія якості незалежно від підсумкової оцінки, якщо виконується хоча б одна з умов:
клієнт не проживає постійно в місті (передмісті) розташування кредитующего підрозділи Банку або термін його постійного безперервного проживання в даному місті (або передмісті) менше одного повного року;
оцінка за критерієм Характер клієнта НЕ позитивна;
оцінка за критерієм Фінансові можливості клієнта негативна;
оцінка за критерієм Забезпечення кредиту дорівнює нулю.
Фінансове становище фізичної особи не може бути оцінений як добрий, якщо стала відома інформація про втрату або істотне зниження доходів або майна, за рахунок яких передбачалося погашення заборгованості фізичним особам. Наприклад:
припинення трудових угод між роботодавцем і фізичною особою за відсутності в останнього істотнихнакопичень;
наявність вступили в силу рішень суду про притягнення фізичної особи до кримінальної відповідальності у вигляді позбавлення волі;
наявність документально підтверджених відомостей про відкликання ліцензії у кредитної організації, в якій розміщено вклад фізичної особи, якщо неповернення цього вкладу зробить вплив на здатність позичальника виконати свої зобов'язання за позикою.
Кредитування фізичних осіб для ТОВ «Хоум Кредит енд Фінанс Банк» відіграє дуже важливу роль, оскільки забезпечує даному банку більшу частину процентних доходів. Тому дуже важливо правильно оцінювати кредитоспроможність позичальників.
Висновок
При кредитуванні фізичних осіб характерні невеликі розміри позик, що породжує великий обсяг роботи щодо їх оформлення, і досить дорога процедура оцінки кредитоспроможності щодо одержуваної в результаті прибутку.
Головною проблемою при складанні методик оцінки якості потенційних позичальників, по-перше, є якісний підбір показників, необхідних для проведення об'єктивної оцінки потенційних позичальників, оскільки саме від них залежить результат аналізу фінансової звітності підприємства, а, отже , і група ризику, до якої будуть надалі віднесені позичальники. По-друге, інформація, на підставі якої проводиться аналіз позичальників носить статичний характер і при першому зверненні позичальника в банк визначити тенденції поліпшення або погіршення у його діяльності практично неможливо.
Аналіз фінансового стану позичальника потребує накопиченні систематизов...
