ращуючі, наприклад, в області обслуговування клієнтів.
Модифікаційні (приватні), наприклад, в документообігу.
3.2. Перспективи розвитку кредитування клієнтів банків у Росії
Говорячи про перспективи розширення кредитних операцій в частині роботи з населенням необхідно, по всій видимості, прийняти більш гнучку політику щодо клієнта як в загальних питаннях кредитування, так і у вузьких (схема погасітельний платежів), тому що не дивлячись на значну кількість заявок на отримання кредиту, багато з пропозицій виявляються нереалізованими через не оперативності. Або зайвої жорсткості умов банку до потенційного позичальника або до виду забезпечення.
Ідеальним варіантом могло служити знаходження тієї категорії позичальників, які задовольняли б всьому спектру вимог банку і одночасно приваблювали б максимально можливу кількість кредитних ресурсів, пропонованих банком. Але в сучасних умовах необхідні нові підходи до кредитування. Інакше, не дивлячись на зростання суми кредитів, наданих населенню, плановане збільшення прибутковості кредитної роботи банку, оптимальне використання вільних кредитних ресурсів досягнуто не буде.
Перспективними напрями у сфері кредитування організацій можна назвати більш тісну роботу з населенням з урахуванням зарубіжного досвіду. Це вимагає серйозних маркетингових досліджень для пошуку нових неосвоєних форм кредитування або зміни існуючих умов кредитування для підвищення конкурентоспроможності банку в сфері вже освоєних кредитних продуктів, але всі ці заходи на сьогоднішній момент відсутні.
Говорячи про кредитування фізичних осіб в цілому, можна сказати, що, незважаючи на досить високі витрати з ведення цього напрямку кредитування, вони заслуговують на увагу, тому що є стабільним джерелом доходу банку. Характерною особливістю позик населенню є високий ступінь диверсифікації, що знижує ризик несподіваних великих втрат, а також вони підтримують імідж Ощадбанку як народного банку, завжди здатного допомогти клієнту навіть у невеликих фінансові ускладнення.
У сфері кредитування фізичних осіб найбільш перспективними представляється. видача споживчих кредитів під покупку дорогого ліквідного майна - Нових автомобілів, дорогих меблів і пр., за якими додаткові витрати як часу, так і грошових коштів невеликі щодо суми видаваного кредиту, а попит стабільний. Термін кредитування не дозволить майну сильно впасти в ціні в процесі експлуатації, а можливість користуватися купується річчю в період кредитування дозволяє клієнту застрахуватися на випадок підвищення цін на цю продукцію. Даний напрямок вже почало розвиватися, укладаються договори з фірмами, що торгують відповідними видами товарів і при відповідній рекламної кампанії обіцяє непогані перспективи.
Також перспективний практично неосвоєний ринок житла, а саме надання позик під купівлю квартир або приватних будинків. Кредитування під купівлю нерухомості відноситься до досить великим довгостроковим операціями, що в перспективі буде забезпечувати банку стабільний тривалий дохід.
Заслуговує уваги іпотечний кредит під заставу нерухомості, застосування якого в нашій країні можливо з 1993 року після Указу Президента Росії "Про регулювання земельних відносин та розвитку аграрної реформи в Росії ". Так як Закон Російської Федерації "Про іпотеку" так і не з'явився, в якості моделі законодавчого акта про іпотеку Урядом РФ рекомендовано використовувати в практичній роботі Основні положення про заставу нерухомого майна - іпотеку від 22 грудня 1993 Видані Ощадбанком кредити для будівництва або придбання індивідуального житла в більшості випадків бувають довгостроковими і великими за величиною. Тому для банку важливо мати надійне забезпечення, яким є іпотека, право власності на яку при порушенні умов погашення позики переходить до заставодержателя, який має право розпорядитися нею по власний розсуд.
Відсутність достатньої нормативної бази та практичного досвіду в російських банків є причиною, по якій механізм оформлення іпотечних, житлових кредитів ще уніфікований. У цьому розділі пропонується опис зразкового алгоритму оформлення іпотечних житлових кредитів, складеного на основі сучасного законодавства і досвіду деяких російських банків. p> Застосування пластикових карток як ефективного засобу залучення нових вкладників. У перспективі російськими банками міг би бути взятий на озброєння і досвід роботи банків США, що пропонують населенню пакет різних послуг - рахунків пов'язаних послуг, наприклад звичайний чековий рахунок, на який при необхідності переводяться кошти з ощадного вкладу, з нього ж виставляються акредитиви та туристичні чеки, допускається овердрафт, видаються кредитні та дебетні картки, чекові книжки.
Банки повинні активно надавати населенню кредити на різноманітні цілі. Перш все необхідно розвиток споживчих кредитів і кредитів, що стимулюють індивідуальну трудову і приватну підприємн...
