Ці результати використовуються в подальшому для оцінки ризику при видачі кожного нового подібного кредиту. Методи другого типу застосовуються для різнорідних груп позичальників, при цьому відмінність від першого типу методів полягає в індивідуальному підході до присвоєння кредитного рейтингу і розрахунку величини можливого збитку банку. Даний підхід є домінуючим при оцінці кредитних ризиків середніх і великих підприємств. p align="justify"> Кредитний ризик оцінюється на рівні окремого позичальника на основі спеціального аналізу його кредитоспроможності. При цьому узагальнюючої оцінкою ймовірності реалізації ризику виступає кредитний рейтинг позичальника, який розглядається в якості індикатора ймовірності дефолту. p align="justify"> Проблеми визначення кредитоспроможності позичальника досить глибоко вивчені і широко висвітлені в економічній літературі. При цьому економісти наводять багато в чому схожі оцінки. Так, у загальному випадку під кредитоспроможністю позичальника розуміється наявність передумов для одержання кредиту і спроможності повернути його . До необхідних чинників для визнання позичальника кредитоспроможним відносять:
правоздатність;
готовність погашати заборгованість;
наявність забезпечення повернення позики;
здатність позичальника отримувати дохід.
Пропонується наступна послідовність аналізу кредитної заявки позичальника. По-перше, необхідно оцінити характер клієнта і щирість його намірів, а також з'ясувати почуття відповідальності при використанні банківського кредиту "і дотримувався чи клієнт умов кредитного договору . Для цього проводиться співбесіда представника позичальника з кредитним співробітником банку, аналізується кредитна історія позичальника. Також перевіряються повноваження особи ведучого переговори з банком на предмет наявності повноважень щодо проведення з банком переговорів про кредитування. По - друге, аналізується фінансова звітність підприємства - позичальника з метою визначити, чи має позичальник достатнім для погашення кредиту потоком готівки та активами. Третім етапом слід перевірка майна або інших активів позичальника, що надаються в якості забезпечення, для того, щоб переконатися, що банк не зустріне перешкод у процесі реалізації права банку на забезпечення у разі невиконання позичальником умов кредитного договору. Необхідною умовою прийняття позитивного рішення про кредитування є послідовне проходження всіх зазначених етапів перевірки кредитоспроможності позичальника.
Таким чином, оцінка кредитоспроможності позичальника здійснюється на основі наявної у банку інформації про готовність позичальника виконувати зобов'язання, наявності у нього можливості погасити кредит і наявності забезпечен...
