аної обробки великого обсягу інформації, пов'язаної з надходженням та використанням коштів позичальника. Значний обсяг цієї роботи має бути доручено засобам обчислювальної техніки, які оснащені необхідним програмним забезпеченням.
Для розширення скорингового контролю кредитоспроможності ТОВ «ХКФ банку» необхідно:
складати консолідовану інформацію про клієнтів, представлену в уніфікованому вигляді;
періодично поповнювати консолідовану інформацію даними із всіх філій банку (функція кредитного бюро);
виробляти, удосконалювати достовірний спосіб класифікації (достовірність повинна бути більше 90%) потенційних позичальників і відсікання «неблагонадійних». Цей спосіб дозволить знизити ризики неповернення до мінімуму, що дозволить видавати дешевші кредити і, відповідно, приверне більше позичальників, при цьому значно збільшиться прибуток від кредитування фізичних осіб;
навчати співробітників навичкам, обмінюватися досвідом автоматизованого аналізу кредитних заявок.
Модель класифікації позичальників повинна мати властивості тиражовані та адаптації до стану ринку, до кожної філії банку. Тобто побудована, грунтуючись на загальних закономірностях, модель повинна коректуватися під приватні, властиві кожній філії банку особливості. Це дозволить врахувати місцеві особливості, що ще більше дозволить знизити ризик.
Завдання подібного роду можливо вирішити, використовуючи інформаційні автоматизовані платформи (наприклад Deductor). Механізми платформи дозволяють як створити консолідоване сховище інформації про позичальників, забезпечуючи до того ж і несуперечність інформації, так і формалізувати знання експертів, створивши моделі класифікації позичальників з достовірністю більше 90%. Причому модель дозволить прийняти рішення про видачу кредиту або відмову практично миттєво. Так можна поставити споживче кредитування на потік. Це тим більше актуально зважаючи майбутнього онлайн кредитування і масового використання кредитних карт.
ООО «ХКФ банк» вже має достатньо статистики з кредитування фізичних осіб. На підставі аналізу даної інформації можна запропонувати деякі рекомендації щодо вдосконалення існуючої системи скорингу:
. При оцінці віку позичальника рекомендується нараховувати не 0,1 бала за кожний рік після 20 років, а 0,05 бала. Таким чином, максимум за даним показником (0,3 бали) буде досягнутий при віці позичальника більш 25 років. Дана рекомендація заснована на тому, що відсоток боржників молодше 25 максимальний і становить 30%. Серед решти віків відсоток боржників істотно не змінюється.
. Бали, що нараховуються в залежності від статі позичальника рекомендується залишити незмінними: виявлено, що відсоток боржників серед чоловіків дещо вище, ніж відсоток серед жінок.
. Також доцільно використовувати існуючі критерії оцінки «осілості» позичальника - терміну проживання в даній місцевості.
. Відносно показника, пов'язаного з рисом професії (згідно з документом про освіту) необхідно переглядати та оновлювати перелік професій з різними класами небезпеки.
. За показником, що характеризує роботу позичальника необхідно ввести більш докладний розмежування сфер зайнятості, наприклад:
державна (муніципальна служба) #151; 0,21 (максимум) - так як більшість боржників працюють в комерційних організаціях;
велике промислове підприємство - 0,15 (пропоноване значення дещо нижче бала, що присвоюється державним (муніципальним) службовцям), так як в умовах світової фінансової кризи великі промислові підприємства (особливо Челябінської області) змушені переглядати кадрову та зарплатну політики);
інші організації (а також непрацюючі позичальники) - 0,0.
. Оцінку зайнятості на останньому місці роботи можливо залишити без змін.
. Щодо оцінки фінансового стану позичальника рекомендується наявність нерухомості зробити переважаючим фактором (привласнити максимальну величину балів - 0,45), не використовувати показник, що характеризує наявність банківського рахунку.
Також вважаю за доцільне доповнити існуючі критерії скорингу новими показниками:
. Показник, що характеризує займану зараз позичальником посаду:
робітник, службовець державного (муніципального) установи - 0,5 бала;
керівний працівник - 0,4 бала;
спеціаліст - 0,3 бала;
допоміжний персонал - 0,15 бала;
непрацюючий (пенсіонер, студент) - 0;
Дана градація запропонована, так як виявлено, що найнижчий відсоток бо...
