(законодавчого характеру), спрямовані на полегшення становища несправних боржників-споживачів, а не на посилення санкцій до них.
Конструкцією, спрямованої на вирішення проблеми неплатоспроможності споживача, є, наприклад, встановлення іншого, ніж за звичайних обставин, порядку розподілу надходять від боржника грошових сум. Так, німецьке законодавство передбачає, що в першу чергу надходять від боржника кошти спрямовуються на покриття (юридичних) витрат по стягненню, якщо такі мають місце, в другу чергу - на зменшення суми основного боргу, і лише в третю - на виплату відсотків. Тим самим законодавець переслідує мету привернути кредитора до участі в руйнуванні так званої «вежі боржника», а не в її зведенні [34, с. 29]. Французьке законодавство передбачає можливість для сумлінного боржника, що знаходиться в скрутних обставинах, отримати (в судовому порядку) відстрочку виплати боргу, при цьому за рішенням суду на період відстрочки можуть не нараховуватися відсотки. Крім того, французьке законодавство дозволяє призупинити виконання договору споживчого кредиту в разі звільнення позичальника з ініціативи роботодавця.
В якості наслідків недотримання вимог до форми і змісту кредитного договору законодавство найчастіше встановлює недійсність договору або неможливість примусового здійснення прав кредитора з такого договору. Поряд з цим праву європейських країн відома конструкція заповнення відсутніх або недійсних договірних умов умовами, запропонованими законодавством.
Представляється, що включення розглянутих норм до вітчизняного законодавства позитивно відіб'ється на прозорості всього ринку споживчого кредитування. Адже правова проблема найближчим часом може стати злободенною і без її рішення навряд чи можна вести мову як про цивілізований банківському праві, так і про підвищення конкурентоспроможності білоруської банківської системи.
Варто відзначити, що кредитування покупки товарів тривалого користування вітчизняного виробництва здійснюється, як правило, за процентними ставками, які на кілька процентних пунктів нижче ринкових ставок. Це стало можливо за рахунок укладання банками з білоруськими підприємствами двосторонніх договорів. Таким чином, через споживче кредитування банківська система також здійснює підтримку вітчизняного виробника. Ці можливості ще більш розширилися б у разі зняття обмежень на розрахунково-касове і депозитне обслуговування так званими недержавними банками підприємств, що мають у своєму капіталі частку держави. Разом з тим споживче кредитування стало важливим чинником розвитку білоруського автомобільного ринку (як первинного, так і вторинного). Причому автокредитування придбання нових автомобілів зростає [24, с.30].
Розглядаючи інші шляхи вдосконалення споживчого кредитування в Білорусі, відзначимо, що білоруському уряду, в цілях поліпшення життєвого рівня населення, створення більш сприятливих умов для білоруських виробників (при вступі Білорусі до Світової організації торгівлі, прямі субсидії і дотації будуть вважатися незаконними) і створення конкуренції і зацікавленості у всіх банків з кредитування населення, необхідно скасувати податок на додану вартість у всіх учасників цього процесу для придбання білоруських товарів.
У Білорусі синхронно з Російською Федерацією та Україною було вжито заходів щодо запобігання недобросовісної цінової конкуренції банків у сфері споживчого кредитування. Зокрема, Національний банк Республіки Білорусь ввів в банківську статистику поняття повної процентної ставки, що відбиває крім виплачуваних клієнтом відсотків і комісійні збори. Крім того, був регламентований складу комісійних зборів за кредитами. Білоруські банки також були зобов'язані складати для клієнтів помісячний графік платежів, що дають уявлення про номінальних витратах позичальників на обслуговування кредитів. Наслідком вжитих заходів стало зниження в 2007 р рівня повних процентних ставок за споживчими кредитами в національній валюті. Подальший прогрес у даному напрямку в першу чергу залежить від динаміки інфляції та стану банківської ліквідності.
Необхідно підкреслити, що з метою активізації роботи з розширення спектра банківських послуг банки приділяють увагу рекламному супроводу процесу надання роздрібних банківських послуг. Поряд з традиційними способами інформування клієнтів про банківські послуги (телебачення, радіо, газети, рекламні буклети і зовнішня реклама) застосовувалися мультимедійні засоби (Інтернет, відеоекрани, інформаційні агентства та ін.). Більшістю банків створені і функціонують в актуальному режимі з постійним інформаційним наповненням веб-сайти в мережі Інтернет.
Крім цього, на якісно новому рівні розвивається довідково-інформаційне консультування з чиниться банківським послугам. У банках (наприклад, «Пріорбанк» ВАТ, ЗАТ АКБ «Белросбанк», ЗАТ «Трастба...
