У умовах високої конкуренції банк змушений підтримувати кредитні ставки на певному рівні, який був би прийнятний для клієнтів і приносив би прибуток. Кредитна ставка повинна бути достатньо низькою, щоб кредитополучатель не звернувся до іншого банку. Тому на висококонкурентних ринках кредитор швидше приймає ставку, ніж встановлює її. В результаті процентна маржа банків має тенденцію до скорочення.
Основні фактори, які банки враховують при встановленні плати за кредит, наступні:
- базова ставка відсотка за кредитами, що надаються комерційним банкам Національним Банком Республіки Білорусь;
- середня процентна ставка по міжбанківському кредиту, тобто за ресурси, купуються у інших комерційних банків для здійснення своїх активних операцій;
- середня процентна ставка, що сплачується банком своїм клієнтам по депозитних рахунках різного виду;
- структура кредитних ресурсів банку (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче повинен бути кредит);
- попит на кредит з боку господарників (чим менше попит, тим дешевше кредит);
- строк, на який проситься кредит, і вид кредиту, а точніше ступінь його ризику для банку в залежності від забезпечення;
- стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інфляції, тим дорожче повинна бути плата за кредит, так як у банку підвищується ризик втратити свої ресурси через знецінення грошей).
Ще одним критерієм якості кредитного портфеля є його ліквідність. Банк, як правило, формує свій портфель активів у більшій частині за рахунок залучених коштів. Це призводить до необхідності враховувати вимоги ліквідності в процесі формування активів і пасивів банку. Слід враховувати, що терміни наданих кредитів впливають на ліквідність банку і ризик, зв'язаний з кредитами. Чим коротше термін кредиту, тим більше він ліквідний. За міру подовження термінів знижується ліквідність і зростає кредитний ризик. Тому формування структури кредитного портфеля за термінами кредиту має найтіснішим чином пов'язано зі складаним структурою депозитів за термінами.
Низький ризик складових елементів кредитного портфеля не завжди означає його високу якість. Так, кредити першої категорії якості, які зазвичай надають першокласним клієнтам іноді під відносно низькі відсотки, отже, не можуть приносити високого доходу, хоча їх значущість велика. У той же час кредити з високим ступенем ризику, видані під підвищений відсоток, не завжди виправдані. Таким чином, оцінка якості кредитного портфеля за всіма критеріями повинна вестися тільки комплексно.
Зростання якості кредитного портфеля сприяє підвищенню рівня ефективності кредитної діяльності банку, а зниження має зворотний вплив, оскільки якість є чинником у процесах визначення розмірів на випадок можливих втрат від кредитних операцій.
З зростанням обсягу кредитного портфеля прямо пропорційно зростає рівень кредитного ризику, пов'язаного з можливим невиконанням кредитоотримувачем зоб...
