випадків варіюють у межах 16 - 17% річних. До кожного клієнта передбачено індивідуальний підхід, що передбачає не тільки оцінку його кредитоспроможності, а й надання кредиту на взаємовигідних умовах. p align="justify"> Кредитоспроможність клієнта комерційного банку - здатність позичальника повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями (основним боргом і відсотками).
Кредитоспроможність позичальника на відміну від його платоспроможності не фіксує неплатежі за минулий період або на будь-яку дату, а прогнозує здатність до погашення боргу на найближчу перспективу. Ступінь неплатоспроможності в минулому є одним з формальних показників, на які спираються в оцінці кредитоспроможності клієнта. Якщо позичальник має прострочену заборгованість, а баланс ліквідний і достатній розмір власного капіталу, то разова затримка платежів банку в минулому не є підставою для висновку про некредитоспроможності клієнта. Кредитоспроможні клієнти не допускають тривалих неплатежів банку, постачальникам, бюджету. p align="justify"> Рівень кредитоспроможності клієнта свідчить про ступінь індивідуального (приватного) ризику банку, пов'язаного з видачею конкретної позики конкретному позичальнику.
Оцінка кредитоспроможності великих і середніх підприємств грунтується на фактичних даних балансу, звіту про прибуток, кредитної заявки, інформації про історію клієнта і його менеджерах. В якості способів оцінки кредитоспроможності використовують систему фінансових коефіцієнтів, аналіз грошового потоку, ділового ризику та менеджменту. p align="justify"> Фінансові коефіцієнти оцінки кредитоспроможності клієнта можна розділити на п'ять груп:
коефіцієнти ліквідності;
коефіцієнти ефективності, або оборотності;
коефіцієнти фінансового левериджу;
коефіцієнти прибутковості, рентабельності;
коефіцієнти обслуговування боргу.
Аналіз кредитоспроможності передбачає використання методу рейтингової (бальної) оцінки. Застосування цього методу дозволяє охарактеризувати фінансовий стан позичальника за допомогою синтезованого показника - рейтингу, вираженого в балах, а також визначити межі інтервалу коливання цього показника, при яких можлива видача позики. Клас позичальника встановлюється за скороченим колу фінанасових коефіцієнтів, т. к. багато показників дублюють один одного. Сума балів за рейтингом являє собою суму творів рейтингу кожного показника на клас його кредитоспроможності, який визначається шляхом порівняння фактичного значення показника до затвердженого нормативом. Сума балів за рейтингом розраховується за формулою:
Б = ГҐ Ре i < span a...
