ро можливість і умови кредитування); розгляд конкретного проекту (аналітичні підрозділи: спеціальне розпорядження про видачу кредиту, дозвільні підписи); правило В«Чотирьох очейВ»: прохід кредитного проекту через двох людей, що не знаходяться під взаємне підпорядкуванні; прийняття рішення про кредитування клієнтів;
- етап оформлення кредитної документації;
- використання кредиту, на якому здійснюється контроль за кредитними операціями.
Процедура видачі кредиту:
У напрямку видача кредитів може бути трьох видів: позика зараховується на т/з клієнта, минаючи т/с - на оплату різних платіжних документів за товарними і нетоварними операціями; позика в погашення раніше виданих кредитів.
За обсягом видачі кредиту може бути три варіанти: позика в повній сумі надходить на т/с, право на отримання всього обсягу кредиту клієнт реалізує поступово по мірі виникнення потреби, клієнт може відмовитися від отримання обсягу кредиту, раніше зафіксованого в кредитній угоді.
Залежно від призначення виділяють ліміт заборгованості (на певну дату) і ліміт видачі (обсяг видаваних позик).
По термінах дії вихідні ліміти (право вийти за межі певного періоду) і внутрішньорічні ліміти (внутрішньоквартальні, внутрімесячние).
За ступенем зміни обсягу кредиту : знижуються, ковзаючі, зростаючі ліміти - у міру збільшення або зменшення потреби позики.
По можливості використання кредиту : твердий ліміт (максимальний право на отримання позики), додатковий ліміт (понад встановлений твердого ліміту), ліміт з правом його перевищення, вільний ліміт (в межах кордону).
Будь-яка економічна угода, особливо кредитна, вимагає документального оформлення. Перш за все, клієнт веде з банком попередні переговори про кредитну угоду і представляє в банк письмове заяву на отримання кредиту, в якому міститься прохання клієнта про надання йому кредиту на конкретні цілі, конкретний термін у певному розмірі і під певний відсоток.
Крім цього позичальник представляє в банк та інші документи, які можна розділити на дві групи:
1. Перша група підтверджує юридичну правомочність кредиту : установчий договір, статут, свідоцтво про керівництві підприємства, копія контракту на поставку продукції, якщо підприємство клопоче про видачу позику під поставку продукції, копії ліцензій і квот на експортну поставку, якщо здійснюється постачання на експорт відповідних товарів.
2. Друга група характеризує матеріальну гарантованість повернення кредиту : баланс підприємства за останній звітний період і початок року, розшифровка деяких статей балансу, звітність по прибутках і збитках, виписки з валютних і карбованцевих рахунків за останні два-три місяці, техніко-економічне обгрунтування (документ, в якому міститься інформація про суму контракту, митних зборів та акцизів, додаткових витратах, його мета - відомості про основні параметри кредитної угоди); договір на оренду складських приміщень, або документи, що підтверджують власність на ці приміщення даного підприємства; копії накладних, а за імпортних постачань - копії митних декларацій, що підтверджують надходження товарів на його склади за останні місяці; копії чинних кредитних договорів клієнтів з іншими банками; гарантії, поручительства, страхові поліси, свідоцтва про можливість повернення кредиту.
При позитивному вирішенні питання про надання кредиту виникає особлива група документів з оформлення позичок: термінове зобов'язання (може з умовним і конкретним терміном надання позички, фіксує зобов'язання позичальника отримати кредит на певні цілі в певній сумі на певний строк), кредитний договір (Додаток № 5) - основний документ, що визначає права та обов'язки учасників кредитної угоди, в ньому обмовляється економічна і юридична відповідальність сторін.
Схема кредитного договору: повне найменування учасників, їх юридична адреса, предмет договору, сума, термін, порядок погашення, вартість кредиту, відсоток забезпечення позички, обов'язки клієнта і банку, порядок розірвання договору.
Також надаються документи про забезпеченні повернення кредиту: застава, гарантії та страхові свідоцтва. Їх банк може і не вимагати, якщо у позичальника висока категорія кредитоспроможності і він абсолютно надійний. Таким клієнтам видаються так звані довірчі (Бланкові) кредити. p> Структура кредитного договору.
1. Преамбула (загальні положення);
2. Права і обов'язки позичальника;
3. Права і обов'язки банку;
4. Відповідальність сторін;
5. Порядок вирішення спорів;
6. Термін дії договору;
7. Юридичні адреси сторін, реквізити.
Кредитний договір належить до типу господарських договорів на кредитному ринку.
Етапи укладення кредитного договору:
Формування змісту кредитного договору клієнтом-позичальником;
Розгляд банко...
