оцентні доходи зросли на 1822453 тис. руб. Все це відбулося від того, що відсотки по кредитах зросли, за вкладами впали, так банк вирішив збільшити свою маржу. Далі буде наведена таблиця по споживчому кредитуванню з процентними ставками за 2012 і 2013 року, все це відображено у таблиці 20.
Таблиця 20 Процентні ставки по споживчому кредитуванню в Росгосстрах Банку за 2012 і 2013 рік.
Вид кредіта2012 год2013 годІзмененіеПод заставу недвіжімості15,5% 16,5% + 1% Твої умови Мега14,5% 16,9% + 2,4% Твої умови Експресс23% 24,9% + 1, 9%
За споживчому кредитуванню відбулося зростання відсотків від 1% до 2,4% за надання кредиту.
Середній відсоток за споживчими кредитами в Росгосстрах Банку за 2013 становить 19,43%, а в зарубіжних країнах, наприклад, таких як Польща 11.8%, Італія 3,64%, Німеччина 5,9%. Відразу помітна різниця між зарубіжними ставками і російськими. Навіть якщо взяти 2012 рік, коли ставки за споживчими кредитами в Росгосстрах Банку були менше середній відсоток вийде 17,67%, але він все рівно далекий від зарубіжного. Більш детально процентні ставки за споживчими кредитами за кордоном можна подивитися в таблиці 19 сторінка 49.
Так само логічно буде розглянути, як знизилися ставки за вкладами в 2013 році в порівнянні з 2012 роком. Зниження процентних ставок по вкладах представлено в таблиці 21. (береться найбільша процентна ставка по вкладу).
Таблиця 21 Відсотки за вкладами в Росгосстрах Банку за 2012 і 2013 рік.
Вид кредіта2012 год2013 годІзмененіеГосстраховскій10,5% 10% - 0,5% Інвестіціонний11,5% 10,75% - 0,75% Мультівалютний10% 8% - 2% Накопітельний11% 9,5% - 1 , 5% Пенсійний доход11,5% 9,75% - 1,75%
За вкладами відбулося зниження процентної ставки від 0,5% до 2%.
Відомо, що головна мета комерційного банку це отримання прибутку. Часом банки настільки прагнуть до цієї мети, що завищують вартість послуг на 100%, 200% і навіть 300% від собівартості цих самих послуг. У такому випадку у клієнтів відпадає будь-яке бажання брати кредит під такий високий відсоток. І Росгосстрах Банк не виняток, адже вартість послуг у нього приблизно окупається на 200% це можна подивитися в таблиці 1 сторінка 25. А адже якщо знизити відсотки за кредитами, то кількість бажаючих кредитопозичальників збільшиться, тоді і прибуток найімовірніше теж. Але ще банки побоюються за ризик не повернення позички, тому це веде до завищеними відсотками. Тоді постає питання, як забезпечити зворотність позички.
Для поліпшення роботи з позичальником, в цілях повернення кредиту потрібно:
вести моніторинг фінансового стану позичальника протягом терміну дії кредитного договору;
відстежувати цільове використання кредитних коштів;
зіставляти обсяг надання кредитів з обсягами поточної діяльності;
За позичальникам з найбільшим ризиком регулярно отримувати довідки з ЕГРП про наявність/відсутність обтяжень третіх осіб, як предмети застави, так і на інші об'єкти нерухомості позичальника та пов'язаних з ним осіб. Дана дія сприяє виявленню проблемної заборгованості на ранній стадії.
Дотримуючись цих критеріїв, можна вельми капітально убезпечити банк від ризику не повернення позички позичальником.
Так що однією з головних рекомендацій для банку буде поліпшення нагляду за возвратностью позичок. Коли банк буде впевнений, в тому, що позика буде возращена, то і процентні ставки можуть бути знижені. Якщо процентні ставки будуть, нижче, то кількість бажаючих отримати кредит збільшиться.
. 2 Поліпшення роботи філій Росгосстрах Банку
Кількість клієнтів залежить від того як організовано їх обслуговування, а саме професійний рівень персоналу, якість обслуговування поза банку, наприклад через інтернет або банкомати, від процентних ставок як було доведено в розділі 3.1.
З'ясувалося в ході практики та відгуків, написаних про Росгосстрах Банку в мережі інтернет, всі вищеперелічені критерії потребують доопрацювань. Так як тема дипломної роботи звучить як Процентні ставки: динаміка і перспективи (на прикладі ВАТ Росгострах Банк) будемо упор зроблений саме на процентні ставки. Можна допустити що процентні ставки підвищилися через те що зменшився клієнтопотік на кредити, тим самим банку довелося збільшити відсотки за кредитами. Такий би ситуації не сталося, якби обслуговування в банку було організовано краще.
У відгуках зустрічалися скарги на роботу персоналу, що б виключити це, приміром, можна:
посилити внутрішній регламент банку;
влаштовувати перевірку н...
