іння активами, планування припливів і відтоків грошових коштів, акцентування уваги на підвищенні рентабельності роботи в цілому і на прибутковості окремих операцій;
. Управління пасивами, грамотне здійснення депозитної політики для забезпечення можливості залучення грошових ресурсів і підтримку збалансованості з активами за термінами, обсягами та процентними ставками.
Вищеперелічені рекомендації в управлінні діяльністю банку можна віднести до організації фінансового менеджменту, тому фінансовий менеджмент - це управління фінансами, тобто фінансовими ресурсами і фінансовими відносинами. А, значить, запорукою забезпечення ліквідності і платоспроможності Банку є проведення грамотного фінансового менеджменту.
Головною проблемою позичкових операцій є невороття, тобто збільшення прострочених позичок. Що призводить до збільшення витрат Банку на створення резерву на можливі втрати по позиках, а також негативно позначається на доході, який отримує Банк.
ВАТ АКБ «Росбанк» необхідно прийняти ряд заходів, щодо зниження прострочений позикової заборгованості, домогтися цього можна за рахунок:
) Надання відстрочки платежу по основному боргу;
) Збільшення кредитного портфеля;
) Збільшення терміну кредиту.
Далі детально розглянемо кожну з запропонованих заходів.
Надання відстрочки платежу по основному боргу;
Основна питома вага в сумі обов'язкового платежу по кредиту займає сума основного боргу. Для банку важливу роль відіграють відсотки, які він отримає за надані в користування грошові кошти, тобто кредити. У цьому і полягає головний принцип даної міри.
Розробимо план роботи по даному заходу. Відстрочення платежу за основним боргом надається за письмовою заявою клієнта, в якому зазначаються причини труднощів у погашенні повної суми чергового платежу. У свою чергу Банк збирає докази та засвідчується в правдивості зазначених причин. Наприклад, якщо клієнт вказав, що не може зараз погасити всю суму чергового платежу у зв'язку з втратою роботи, то банк просить надати копію трудової з відміткою про звільнення. Або причиною є настання хвороби і придбання дорогих ліків, то банк запитує всі рецепти та копії чеків на придбання медикаментів і оплату медичних послуг і т.д.
Фахівці за кредитними операціями, що прийняли дану заяву, виносять його на обговорення кредитному комітету, де приймається рішення з надання або неподання відстрочки платежу за основним боргом на строк від одного до шести місяців. Надання більшого терміну відстрочки не представляється для Банку рентабельним, тому по-перше, за цей термін можна вжити заходів з відновлення платоспроможності, а по-друге, Банк втрачає можливість скористатися повернутої сумою кредиту для подальшого розміщення з метою отримання доходу.
Банк письмово повідомляє про своє рішення позичальника і терміні про відновлення повного чергового платежу.
При прийнятті позитивного рішення, Банк «заморожує» суму основного боргу не нарахувало ніяких штрафних санкцій на неї.
збільшення кредитного портфеля;
За допомогою даного заходу банк зможе в короткостроковій перспективі поліпшити свої фінансові показники, що позитивно відбитися на ліквідності та платоспроможності банку.
Банку необхідно розробити нову програму кредитування, яка змогла б забезпечити 100% повернення кредиту.
Це може бути такий кредит, як кредит на пільгових умовах для фізичних осіб - співробітників організації, з якою у Банку заключений договір про поручительство своїх співробітників. Тим самим Банк зможе не тільки підстрахувати себе, а й збільшити свою клієнтську базу, залучаючи на облуживание саму організацію. Ця форма кредитування зможе збільшити дохідні активи в балансі банку і підвищити якість виданих кредитів.
Збільшення терміну кредиту;
Цей захід має схожість з вищевикладеним заходом щодо відстрочення платежу. Застосовується практично та ж технологія.
Дана міра застосовна до позичальників, які не можуть погасити кредит і відсотки по ньому до встановленого терміну.
Збільшення терміну кредиту дозволить позичальникові платити меншими сумами щомісячні платежі, але більший термін.
Процес управління пасивами комерційного банку передбачає їх ефективне використання у відповідності з можливостями формування ресурсної бази і, навпаки, формування ресурсної бази у відповідності з можливостями її використання. Діалектика цих процесів дозволяється за допомогою знаходження «золотої середини» між залученням і використанням ресурсів.
...
