олженность0, 210,000,214,760,220,000,224,550,23
Боротися з ризиками неповернення кредитів потрібно виходячи з їх породжують.
Висока концентрація на ринку кредитування також свідчить про концентрацію ризиків даного ринку серед обмеженої кількості кредитних організацій. Близько 80% ринку роздрібного кредитування контролюють 30 банків, причому Сбербанк зберігає п'ятикратний відрив за сумою виданих кредитів від другого лідера, банку В«Російський СтандартВ». Лідери за динамікою зростання кредитів - Росбанк (після приєднання банків групи В«О.В.К.В») і ВТБ (+ 65% за два роки). p align="justify"> Не можна не звернути уваги на те, що зростання обсягів кредитування відбувається в основному по лінії розширення обсягів високоризикованих операцій. Це може в перспективі негативно позначитися як на стійкості банків, так і на витратах кредитування, які доведеться нести кінцевим позичальникам. p align="justify"> Торік багато комерційні банки почали пропонувати придбання автомобілів в розстрочку, тобто без відсотків, в автосалонах, які є їх партнерами. Схвалення можна отримати протягом одного робочого дня, маючи при собі лише паспорт або водійські права. p align="justify"> При збереженні тенденції розширення обсягів високоризикованих кредитних операцій комерційними банками банківська система підійде до меж свого зростання і рівнем достатності капіталу, визначеним Банком Росії і законодавством.
Темпи приросту активів банківського сектора Росії перевищують темпи приросту капіталу в пропорції 36,6% до 31,2%. Ще швидше, ніж капітал і активи, продовжують збільшуватися і обсяги кредитування - 40,3%, що свідчить про те, що одночасно з підвищенням доходів від операцій кредитування банківська система приймає на себе всі великі ризики. Враховуючи, що більша частина зростання припала на кредити фізичним особам - 90,6%, частка яких у сукупних активах банківського сектора становить близько 12,0% (зростання порівняно з 2006 р. - 3,4 процентних пункту), при одночасному зниженні питомої ваги кредитів, виданих реальному сектору економіки, з 44,1 до 42,2%.
За даними Банку Росії, показник відношення сукупної величини кредитних ризиків до капіталу (Н7) поступово збільшується. Станом на 01.10.2007 даний показник склав 249,1%. При цьому з аналізу структури заборгованості за кредитами, наданими кредитними організаціями, слід збільшення частки кредитів, спрямованих на фінансування будівництва, а також іпотечних кредитів для фізичних осіб, які в сукупності складають 7,3% сумарного обсягу кредитного портфеля кредитних організацій Росії. У той же час, навіть беручи до уваги, що частка іпотечного кредитування в загальному обсязі роздрібного ринку в Росії поки невелика, не можна не враховувати виникнення додаткових ризиків, викликаних збільшенням кредитування ринку нерухомості російськими банками при ще недостатньо розвиненій системі кредитування будівництва та придбання нерухомості.
Найбільші очікування ринку пов'язані з двома продуктами: іпотечне кредитування та кредитні картки.
Іпотека становить тільки 0,3% ВВП. Зростання роздрібних кредитів в останні роки був пов'язаний в основному з розширенням споживчого кредитування. Тільки в 2005 р. обсяг роздрібних кредитів зріс майже на 20 млрд. дол, або на 84% за рік. На іпотеку припадає близько 3 млрд. дол, або менше 10% від загального обсягу роздрібних кредитів, у той час як у Європі обсяг виданих іпотечних кредитів становить близько 70% ВВП, а в США - 50%. p align="justify"> За оцінками аналітиків, до кінця 2008 р. обсяг іпотечного кредитування в Росії зросте до 12 млрд. дол Потенціал ринку іпотеки становить 2000 - 4000% від поточних показників. Такий висновок грунтується на порівнянні заборгованості за іпотечними кредитами на душу населення у Східній Європі і в Росії. У Росії середньостатистична іпотечна заборгованість на душу населення складає всього 21 дол Таким чином, обтяженість росіян іпотечними позиками майже в 40 разів менше, ніж, приміром, в Угорщині (931 дол на людину), і в 30 разів менше, ніж у Чехії (631 дол на людину).
В даний час статистика видачі банківських кредитів свідчить про те, що з 2003 р., тобто з початку розвитку роздрібного кредитування в Росії, частка іпотеки в загальній структурі ринку кредитів фактично не змінилася. Станом на кінець 2005 р. розмір іпотечного ринку склав приблизно 3 млрд. дол Для порівняння: на частку персональних кредитів у Росії припадає 29,5 млрд. дол, загальний обсяг автокредитів становить 4,5 млрд. дол, а споживчих кредитів - 3 млрд. дол Таким чином, на частку іпотечного кредитування припадає менше 10% загального обсягу роздрібного ринку.
На думку Першого віце-президента Асоціації В«РосіяВ» А. Хандруєва, розвиток іпотеки служить В«відображенням зрілості державної системи та законодавства країни [22].
Сьогодн...
