принципів кредитування.
Проводячи аналіз банку, в якому видно, що найбільшу частку в активі займають кредити надані клієнтам банку, а міжбанківські розрахунки переважають у структурі пасиву балансу.
Розрахунок фінансового стану банку, дозволяє зробити основний висновок: фінансовий стан за аналізований період можна оцінити як добрий, всі показники знаходяться в межах допустимого.
У цілому процес кредитування розвинений дуже добре, але є деякі недоліки:
. Невелика кількість програм іпотечного кредитування;
. Недостатньо охоплений сегмент ринку;
. Недостатньо розвинені зарплатні проекти;
. У банку відсутні програми освітніх кредитів.
З метою усунення перерахованих недоліків в процесі кредитування пропонуються наступні:
. Збільшити кількість робочих днів;
. Впровадити нову програму кредиту на освіту.
Освітній кредит - це вид довгострокового кредиту, який відносно недавно з'явився в нашій країні, у зв'язку з переходом більшості навчальних закладів на комерційну основу. Дотепер багато хто вважає, що на освітні цілі зручно взяти звичайний споживчий кредит, однак це невірно. Освітній кредит має безсумнівні переваги, порівняно з нецільовими короткостроковими кредитами. Як новий кредитний продукт, освітній кредит надається далеко не всіма банками (кредитними організаціями).
Принциповими відмінностями освітнього кредиту є те, що він видається тільки для оплати освітніх послуг (або супутніх навчанню витрат), позичальниками є молоді люди вже з 14-16 років, а основні виплати по ньому припадають на час після закінчення навчання. Процентні ставки за освітніми кредитами в Росії на сьогоднішній день досить великі і становлять 12% - 19% відсотків річних, а от максимальний розмір кредиту - навпаки, поки ще обмежений сумою в 140 тис. Рублів або 5-6 тис. Доларів. Максимальний термін освітнього кредиту - 10-11 років.
Держава на сучасному етапі дуже зацікавлене в просуванні та розповсюдженні кредитування на освітні цілі, є законопроекти, покликані оптимізувати відсотки, терміни та умови освітніх кредитів з точки зору їх доступності.
Для отримання освітнього кредиту необхідно вступити до державне або недержавне установа вищої або середньої професійної освіти, що має державну акредитацію.
Розрізняють такі види освітніх кредитних договорів, як договір освітнього кредиту і договір супутнього освітнього кредиту. Під супутніми утворенню витратами розуміється проживання, харчування і деякі інші витрати студента в період навчання.
Механізм отримання освітніх кредитів в неварта час далекий від досконалості, тому часто виникають наступні проблеми:
· взяти кредит на освіту можна тільки в тому банку, який має договір про кредитування навчання в конкретному навчальному закладі, а це не завжди вигідно позичальникові. Крім того, конкурс, при вступі до такі навчальні заклади (що мають договір з банком), завжди набагато вище;
· потрібні поручителі або майно як заставу, що не завжди може бути в наявності у позичальника. Для отримання освітнього кредиту найчастіше потрібна наявність однієї або двох поручителів, достатньо платоспроможних громадян. Батьки, старші сёстра і брати можуть стати поручителями, але тільки за їх особистою згодою. В якості застави банки можуть приймати нерухомість, автомобілі, дорогоцінні метали, цінні папери, але дані матеріальні цінності не завжди є в наявності у студента, який хоче підвищити свій рівень освіти;
· розірвання або зміну умов договору освітнього кредиту, а також переклад позичальника в інше освітній заклад завжди тягне за собою істотні фінансові витрати;
· позичальник повинен мати громадянство Росії, а також, в більшості випадків, потрібна наявність постійної реєстрації в районі, де розташований банк-кредитор;
· в більшості випадків банки обговорюють в договорі така умова, що якщо студент-позичальник неуспішно здав сесію - виплати припиняються і договір вважається розірваним;
· якщо вартість навчання вище максимального розміру кредиту - доводиться або брати додаткову споживчий кредит, або шукати більш дешеве навчальний заклад;
· обов'язкове страхування позичальника проводиться тільки в компаніях, акредитованих банком, що не завжди зручно;
· істотна переплата за навчання, у тому числі і за ведення рахунку в банку.
Безсумнівно, позитивними сторонами освітнього кредиту є:
· можливість оплатити всі види навчання: як на денному, так ...
