такі напрями вдосконалення іпотечного кредитування ВТБ 24 (ЗАТ) в Алтайському краї:
? расшіреніеассортіментаіпотечнихпродуктов;
? сніженіепроцентнойставкі;
? орієнтація на сучасні зарубіжні та російські тенденції іпотечного ринку;
? створення пільгових програм іпотечного кредитування для нужденних.
Виходячи з проведеного аналізу та з урахуванням ключових елементів розвитку іпотечного кредитування для комерційних банків, ВТБ 24 (ЗАТ) можна запропонувати нові продукти іпотечного кредитування (табл.23 і 24).
Таблиця 23 - Рекомендований іпотечний кредит Новий співвітчизник
Програма орієнтована на придбання житла для молодих сімей на вигідних умовах прибулих з ближнього зарубіжжя.
Наступним розробленим продуктом іпотечного кредитування є програма Стимул raquo ;. Дана програма оформлена в таблиці 24.
Таблиця 24 - Рекомендований іпотечний кредит Земляк
Програма орієнтована на придбання житла на доступних для Росіян умовах оплати.
Учасниками програми можуть бути громадяни, або сім'ї, в яких хоча б один з подружжя визнаний потребують поліпшення житлових умов.
Відмінністю даних програм від інших є, те, що нерухомість, що купується є власністю банку і здається в оренду за рівний платіж. В рамках цього виду іпотечного кредиту житло можна буде придбати без початкового внеску і підтвердження доходу. Згідно з умовами іпотечного кредиту, клієнт спочатку вибирає бажану для придбання квартиру з акредитованих банком будинків. Потім банк купує обрану квартиру та надає її клієнту в оренду з подальшим викупом, з розстрочкою не більше ніж на 10-20 років.
Оплата буде здійснюється щомісячними рівними платежами протягом усього терміну розстрочки. При цьому щомісячний платіж буде розділений на дві частини: одна частина буде йти в рахунок оренди за житло, а друга - в рахунок викупу квартири. Розмір щомісячного платежу буде залежати від вартості житла, терміну розстрочки, а також від наявності та розміру початкового внеску (він необов'язковий, але при бажанні його можна внести, в цьому випадку розмір платежу буде менше). Умови даного продукту припускають і можливість дострокового викупу житла з комісією 5% від вартості житла. Перехід права власності до клієнта відбуватиметься після повної оплати за договором.
Цільова аудиторія даної програми - це економічно активне населення, працездатне, що має певні доходи і готове заробляти, однак в силу певних життєвих обставин поки що не має можливість купити житло за рахунок власних або позикових коштів. Тому поява такого виду іпотечного кредитування - це для них ще один варіант вирішення житлового питання в короткі терміни, що дуже зручно для переселенців з ближнього зарубіжжя, у яких немає можливості внести початковий внесок і часу збирати його на нову квартиру.
У таблиці 25 викладено приблизний аналіз запропонованих іпотечних програм.
Таблиця 25 - Порівняння запропонованих іпотечних програм
Відмінності запропонованих програм полягають у віці позичальників, у максимальному терміні кредитування і мінімальною процентною ставкою орендної плати.
На підставі даних запропонованих в таблиці 26 видно, що в обох програмах при рівних умовах сума до виплати по кредиту рівна і становить за весь період 871 804,45 рублів.
Таким чином, розширення лінійки іпотечних кредитів призведе до зростання попиту на них. Однак зростання попиту загострить проблему прострочення іпотечних кредитів.
У даній ситуації ВТБ 24 (ЗАТ) можна запропонувати наступне:
) Більш строго регламентувати процедуру андеррайтингу (перевірки платоспроможності клієнта);
2) Проводити іпотечну угоду тільки в разі надання повного пакета документів.
Таблиця 26 - Аналіз запропонованих іпотечних програм
Ризик неплатежу (або кредитний ризик) - це ризик несвоєчасної сплати або несплати зобов'язань за іпотечним кредитом. Для кредитора це означає, що він не отримає очікуваних грошових доходів у зв'язку з некредитоспроможності позичальника при правильному розрахунку цього виду ризику, який можна провести ще на стадії визначення умов кредиту та розміру регулярних платежів, він не представляє особливої ??небезпеки для кредитора. Але для цього важлива кваліфікована робота тих служб, які займаються андеррайтингом, тобто перевіряють кредитоспроможність потенційного позичальника. Для зниження ризику неплатежу застосовуються різні обмеження. Напр...
