иклад, відношення місячного платежу позичальника до щомісячного доходу, який припадає на кожного члена сім'ї, не повинно перевищувати 25-45%.
Для розвитку іпотечного кредитування в нашій країні можна виділити наступні сприятливі чинники для суб'єктів іпотеки:
) для населення: іпотечний кредитування банк переселенець
роздержавлення житлового фонду (частка державної власності становить близько 8%) і зосередження домоволодінь в особистій власності (близько 46%), що дозволяє громадянам використовувати доходи від продажу наявного житла для оплати внесків за знову придбане житло;
виникнення середнього класу (близько 16% населення), тобто шару населення, що має високу кредитоспроможність і достатні доходи для обслуговування і повернення іпотечних кредитів;
зміна структури попиту населення на житло, обумовлене не тільки вимогами до розміру житлової площі, а все більшими вимогами до планування і якості житла, типу і розташуванню будівлі, соціальним станом сусідів;
підвищення рухливості населення в межах території країни;
зростання розуміння значущості нерухомості як об'єкта вкладення заощаджень, важливої ??умови стабільності життя й забезпечення старості;
) для підприємців:
роздержавлення будівельного комплексу і загострення конкуренції, в т. ч. з боку іноземних підрядників;
гостра зацікавленість у подоланні спаду в економіці і збільшенні обсягів житлового будівництва;
прагнення до модернізації підприємств будіндустрії і поліпшенню технологій будівництва для забезпечення зрослих потреб покупців житла і зміцнення конкурентоспроможності в суперництві з іноземними підрядниками і постачальниками;
розуміння необхідності здешевлення будівництва при відносному зростанні якості для підвищення доступності житла і розширення масштабів житлового будівництва;
виникнення мережі нових підприємницьких структур, обслуговуючих ринок житла (ріелтори, оцінювачі, реєстратори та ін.), зацікавлених у збільшенні покупок населенням житла на основі іпотечного кредитування;
) для банків та інших суб'єктів господарства:
зміцнення законодавчої та нормативної бази іпотечного кредитування;
виконання провідними банками пробних (пілотних) проектів іпотечного кредитування та навчання фахівців іпотечному справі;
стимулювання з боку держави фінансування реального сектора економіки та інвестиційних потреб населення;
активізація державних і місцевих органів влади у підтримці проектів іпотечного кредитування громадян;
скорочення сфери спекулятивного вкладення капіталу;
обмеженість об'єктів інвестування для фінансових інвесторів в умовах нестабільності фондового ринку;
підвищення привабливості іпотечного кредитування і операцій із залучення заощаджень населення в умовах фінансової кризи;
створення інфраструктури ринку нерухомості;
зростання конкуренції;
створення структур вторинного ринку іпотечних кредитів (Агентство по житловому іпотечному кредитуванню);
) для органів державної та місцевої влади:
поява нової можливості вирішення житлової проблеми;
зміцнення і розширення середнього класу, зростання зайнятості населення та пов'язане з цим підвищення соціальної стабільності в суспільстві;
пожвавлення ділової активності на ринку житла, в будівельній галузі та інших пов'язаних з нею секторах народного господарства;
зростання податкових надходжень і розширення фінансової бази для забезпечення соціальним житлом населення з низьким рівнем доходів;
виконання містобудівних планів.
Відзначимо ще один дієвий економічний фактор, що стимулює з боку держави розвиток первинного іпотечного ринку, це - наявність податкових пільг, пов'язаних з іпотечним житловим кредитуванням, що дозволяють істотно збільшити доступність довгострокових іпотечних кредитів для населення.
Проте в даний час іпотечні відносини в нашій країні не набули того розмаху і тієї зрілості, якими їм належить бути. Тому актуальним є аналіз причин, що стримують становлення і розвиток таких відносин.
Багато фахівці схильні бачити причини проблем не в самій іпотечній системі, а в загальних економічних показниках. Світова практика свідчить, що іпотека перспективна там, де річна інфляція не перевищує 6% у національній валюті. До тих пір, поки різниця між доходами насе...
