ів входять методики аналізу заявок і прийняття рішень про видачу кредиту. br/>
Малюнок - Модернізована схема проведення оцінки позичальника - фізичної особи банком
В
Система повинна складатися з двох аналітичних блоків: блоку аналізу даних і блоку прийняття рішень.
У блоці аналізу системи здійснюється аналіз даних про позичальників банку, про видані кредити та історії їх погашення. Блок аналізу необхідно доповнити наступними запитами:
) одержувані доходи (використовуючи базу банних Пенсійного фонду РФ);
) наявна нерухомість, земельні ділянки, їх площа і місце розташування (використовуючи базу даних Бюро технічної інвентаризації та департаменту Юстиції);
) наявність автотранспорту, його вік (база даних ГБДД);
) підтвердження даних про реєстрацію (незважаючи на пред'явлення паспорта, т. к. дані про реєстрацію можуть бути фальшивими - база даних ПВС);
) залучення даних спеціалізованих кредитних бюро (необхідність яких у банківському ритейлі очевидна) про наявність термінових і погашених кредитів в інших банках.
Подібні запити повинні здійснюватися на договірній основі, в режимі реального часу, в максимально швидкі терміни.
Звичайно, на перших порах функціонування модернізованої системи перевірки даних витрати банку на проведення такої операції збільшаться. Але в міру налагодження системи обміну інформацією і зниження кредитного ризику банк буде отримувати відчутну віддачу. p> У процесі аналізу даних про позичальників і кредитах застосовуються різні математичні методи, які виявляють у них фактори та їх комбінації, що впливають на кредитоспроможність позичальників, і силу їх впливу. Виявлені залежності становлять основу для прийняття рішень у відповідному блоці. p> Блок прийняття рішень використовується безпосередньо для отримання висновку системи автоматизованого банківського рітейлу про кредитоспроможність позичальника, про можливість видачі йому кредиту, про максимально допустимому розмірі кредиту. З даним блоком працює співробітник банку, який або вводить в нього анкету нового позичальника, або одержує її з торгової точки, де банк здійснює програму споживчого кредитування. p> Пропоновані підходи вдосконалення організації процесу кредитування індивідуальних позичальників на етапі оцінки їх кредитоспроможності дозволять уніфікувати процедуру, на цій основі прискорити і здешевити її, отримати більш точний і обгрунтований результат, що в підсумку знизить ризики кредитування, забезпечить необхідну стабільність роботи банку і заданий рівень прибутковості.
Глава II. Практичний аспект оцінки кредитоспроможності підприємства на прикладі ТОВ В«ЯнтарВ»
.1 Розрахунки показників і коефіцієнтів ліквідності балансу
Для оцінки ліквідності балансу представимо систему нерівностей, отриману на основі угруповання активів і пасивів балансу.
