p> У країнах же Західної Європи вони отримали таке широке поширення, що утворили окрему групу - позики під нерухомість. Подібне відокремлення пов'язане з тим, що іпотечні житлові кредити видаються на більш тривалі терміни і механізм їх надання значно відрізняється від механізму надання споживчих кредитів, він передбачає більший обсяг аналітичної та оформлювальної роботи.
Особливості даної моделі:
- ресурси для надання іпотечних кредитів можуть формуватися банком з різних джерел, у тому числі за рахунок власних та/або залучених коштів;
- процентні ставки по іпотечних кредитах безпосередньо залежать від ситуації на фінансовому ринку країни. Тому активність банків у області іпотечного житлового кредитування різна в окремі сприятливі і несприятливі періоди.
Іпотечна криза в США почався ще в 2006 році. Головною його причиною стало зростання неповернень житлових кредитів неблагонадійними позичальниками. Криза стала помітний і почав набувати міжнародних масштабів навесні 2007 року, коли New Century Financial Corporation, найбільша іпотечна компанія США, що займається кредитуванням ненадійних позичальників, пішла з Нью-Йоркської фондової біржі. Протягом наступних декількох місяців зазнали збитків або виявилися банкротами десятки подібних компаній. Влітку криза торкнулася інвестиційні фонди найбільших фінансових компаній, які вклали кошти в іпотечні облігації: Bear Stearns, Goldman Sachs, BNP Paribas. На міжнародних ринках став намічатися криза ліквідності. Центробанки всього світу почали вливати в свої фінансові системи десятки і сотні мільярдів доларів.
2.3 Іпотечне кредитування в Росії
За оцінками експертів у країні діє до двох десятків іпотечних моделей. У більшості своїй це пов'язано з тим, що в регіонах по-своєму підходять до вирішення житлової проблеми і розвитку іпотечного кредитування. Тому з'являються, так звані іпотечні програми, в основі яких лежить бюджетне фінансування. Це, безумовно, стримує поступальний розвиток "класичної іпотеки". Поточне стан дуже точно охарактеризував Віктор Плескачевскій (голова Комітету Держдуми РФ з будівництва): "Те, що існує на сьогоднішній день, - це всього лише макет. На жаль, іпотека, яка "сидить" на бюджетній або на корпоративній голці становить до 90% всієї іпотеки за країні. Варто тільки голку висмикнути, і вона вся розсиплеться ". Тим не менш, іпотечний бізнес поступово набирає обертів, розвиваючись в наступних напрямках.
У Росії спеціалізованих кредитних організацій поки немає. Їх замінюють організації-забудовники. Протягом періоду накопичення всі внески клієнта оформляються як пайова участь у будівництві конкретного будинку й інвестуються в будівництво. По його закінченні клієнт отримує квартиру, виплачуючи забудовнику залишилася вартість квартири протягом обумовленого періоду. У силу недосконалості законодавства, дуже часто виникає конфлікт інтересів між ріелторами, забудовниками та пайовиками
