и кредитами.
За результатами обстеження Росстату, проведеного наприкінці року, в цілому середньозважені процентні ставки по рублевих кредитах нефінансовим організаціям протягом 2012 р. коливалися біля рівня, що склався до кінця 2011 року, але були значно менше, ніж у Протягом 2010 року (Мал. 6).
Аналіз стану ринку споживчого кредитування в Росії показав, що в даний момент він явно не відповідає потребам суспільства, так як відсутнє чітке правове регулювання процедури кредитування, що змушує правоприменителя застосовувати норми за аналогією, керуючись загальними положеннями цивільного законодавства . Робляться останнім часом спроби усунути законодавчу прогалину в області споживчого кредитування не досягають справжньої мети споживчого кредитування, і тому залишається досить багато проблем, які потребують якнайшвидшого вирішення.
.2 ОСНОВНІ МЕТОДИКИ ОЦІНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ, що повинні застосовуватися БАНКАМИ В ПРОЦЕСІ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ.
Існує два методи оцінки кредитоспроможності.
? Системи оцінки кредитоспроможності клієнтів, засновані на експертних оцінках і прогнозах результатів економічної діяльності з використанням наданого кредиту.
При експертних оцінках кредитоспроможності клієнта банки покладаються на загальноекономічний підхід, тобто банки аналізують інформацію з точки зору банківських вимог. Такий аналіз передбачає зважену оцінку як особистих якостей, так і фінансового стану позичальника.
У міжнародній практиці такого методу приділяється велика увага, розвивається відповідна мережа моніторингу, що аналізує кредитну історію потенційних позичальників.
? Бальні системи оцінки кредитоспроможності клієнтів.
Бальні системи оцінки створюються банком на основі факторного аналізу. Ця система використовує накопичену базу даних «хороших», «надійних» і «неблагополучних» кредитів, що дозволяє встановити критеріальні рівень оцінки позичальника.
Використання бальних систем оцінки кредитоспроможності клієнтів більш об'єктивний і економічно обгрунтований метод прийняття рішень, ніж експертні оцінки.
В перший розділ вносяться дані про службовця банку, що видає кредит, вид і сума кредиту, періодичність його погашення, процентна ставка без страхових платежів, дата надання кредиту, день місяця, обраний клієнтом для її погашення, наводиться відповідь на питання про необхідність страхування, абсолютний розмір щомісячного погашення кредиту зі страховим платежем і без нього, загальний розмір відсотків і страхових платежів, які будуть сплачені банку.
У другій розділ програми вводяться дані про професію клієнта, його приналежності до певної соціальної групи, роботодавця, чистому річному заробітку, витрати за рік, стажі роботи.
Третій розділ - фінансове становище клієнта - містить відомості про залишки на поточних і ощадних рахунках, співвідношення доходів і витрат.
Системи бальної оцінки володіють тим безперечною перевагою, що вони дозволяють швидко і з мінімальними витратами праці опрацювати великий обсяг кредитних заявок, скоротивши, таким чином, операційні витрати. Крім того, вони являють собою і більш ефективний спосіб оцінки заявок, тобто можуть проводитися кред...
