математичних методів або тільки методів якісного аналізу найчастіше є недостатнім і низькоефективних, лише комплексне застосування методів дозволяє КПК отримати об'єктивну, повну і достовірну інформацію про потенційного позичальника, тим самим вірно оцінити кредитні ризики, пов'язані з певним позичальником.
Можна припустити, що в умовах кризи, коли КПК скорочують кредитні операції, оцінка кредитоспроможності позичальника - фізичної особи втрачає актуальність. Враховуючи кінцівку кризової фази, поточний період часу скоріше дає можливість допрацювати існуючі методики оцінки, виявити додаткові фактори, що впливають на параметри видаваних роздрібних кредитів.
3. Ефективність методики оцінки кредитоспроможності позичальника та її вдосконалення
3.1 Основні переваги і недоліки методики по оцінці кредитоспроможності позичальника КПК Експрес гроші
При аналізі методики в кредитному споживчому кооперативі Експрес гроші слід враховувати два основні підходи:
недоліки і переваги самої методики;
недоліки і переваги практики в галузі її застосування.
З погляду першого підходу коротко відзначимо наступні позитивні і негативні сторони методики.
Таблиця 3.4
Позитивні і негативні сторони методики
Характеристики методікіДостоінстваНедостаткі1. Відсутність опису аналізу. Можливість творчо підходити до питань аналізу кредитоспроможності позичальників. Ускладнює ведення аналізу, якщо його буде вести новий кредитний працівник. 2. Індивідуальність аналізу і розрахунку показників. Можливість дотримуватися специфічності своєї кредитної політики. Деяке відхилення від законодавчих нормативних документів3. Відносна жорсткість в критеріях оцінки. Здатність захистити себе законодавчо від неблагонадійних клієнтів (позичальників). Відсутність гнучкості та індивідуальності підходу до оцінки кредитів спроможності позичальника.
Якщо в інших кредитних споживчих кооперативах або банках аналіз фінансового стану, як правило, підлягає опису, то в методиці КПК Експрес гроші наводяться лише етапи кількісного розрахунку відповідних коефіцієнтів.
Наприклад, в КПК Експрес гроші велика увага приділяється сучасному побудови балансу, як основного джерела інформації для аналізу фінансового стану підприємства. Це полегшує завдання аналізу, якщо - працівником кредитного відділу є новий фахівець. Тут також розглядаються причини можливої ??неплатоспроможності (застосовується система неформальних критеріїв оцінки кредитоспроможності). Досить докладно описані 4 етапу аналізу. Вони допомагають оперативно і з потрібним акцентом аналізувати баланс, затримуючи увагу на хворих статтях і незадовільних розрахункових коефіцієнтах.
Етапи аналізу кредитоспроможності клієнта (позичальника) в КПК Експрес гроші :
. Оперативно-візуальне ознайомлення з балансом.
. Розрахунок показників, що характеризують ефективне використання коштів підприємства.
. Вивчення структури коштів підприємства і джерел їх утворення.
. Визначення платоспроможності підприємства.
Якщо інші кредитні споживчі кооперативи застосовують коефіцієнти аналізу кредитоспроможності позичальника, розрахунки яких викладені в законодавчих нормативних документах, то в методиці КПК Експрес гроші raquo ;, показники розраховуються трохи інакше (наприклад, коефіцієнт покриття). Формуючи групи по активу і пасиву згідно методики КПК Експрес гроші дає можливість переглянути окремі частини балансу, або їх інтерпретацію, що безумовно допомагає при аналізі кредитоспроможності і індивідуалізує методику.
Величезна кількість підприємств, сьогодні, можна назвати банкрутами, якщо орієнтуватися на нормативи, встановлені законодавчо. І далеко не всі кредитні споживчі кооперативи і банки зуміли відбити достатнім чином гнучкість застосовуваних нормативів за галузевими ознаками позичальника, структурі оборотних засобів та іншої специфіки.
Що стосується другого підходу , то сам процес короткострокового кредитування в основному здійснюється у відповідності з діючими правилами.
Особливо хотілося б відзначити позитивні моменти практики Південного відділення КПК Експрес гроші :
налагоджена система прийому заявок від клієнтів і швидкість їх розгляду (у період не більше 10 днів);
ретельне ознайомлення з клієнтом і його досьє;
оформлення додаткових форм гарантій забезпеченості кредиту;
...
