до своїх стандартів.
Визначення кредитоспроможності фізичної особи пов'язано з низкою проблем. Зокрема, ускладнює оцінку відсутність системи ефективного функціонування кредитних бюро. Це тягне за собою відсутність кредитних історій, що дає можливість несумлінним позичальникам отримувати одночасно кілька кредитів у різних КПК без будь-якої перевірки їх попередніх кредитних справ.
Застосування кількісного підходу супроводжується проблемами інформаційного характеру. Більшість показників кредитоспроможності, використовувані на практиці, орієнтовані на минуле, так як розраховуються за даними за минулий період. Більш того, зазвичай застосовуються дані про залишки на певну дату (запас), а не більш точні і інформативні дані про обороти за період (потік). Приміром, довідка 2-НДФЛ або за формою банку, обов'язкова до надання, містить інформацію, за якою розраховується середньомісячний чистий дохід клієнта за минулий період. Оцінити перспективи змін численних факторів і обставин, які визначатимуть кредитоспроможність позичальника в майбутньому вельми скрутно. КПК ж зацікавлений в оцінці здатності погасити кредит з погляду майбутнього періоду, йому важливо одержання обгрунтованої прогнозу поведінки позичальника. Таким чином, це говорить про те, що багато показників кредитоспроможності мають обмежене ретроспективне значення.
У рамках якісного підходу до оцінки кредитоспроможності використовуються фактори, які не підлягають кількісній оцінці. Це стосується в першу чергу моральних цінностей, репутації, кредитної історії позичальника. Висновки за даними критеріями є суб'єктивними, відносними. Найчастіше це навіть більш важка оцінка, ніж оцінка фінансової спроможності позичальника.
Проблема специфіки оцінки фізичної особи полягає в труднощі отримання об'єктивної інформації про їхній кредитоспроможності. Фізичним особам простіше приховати істотну інформацію щодо погашення споживчого кредиту, наприклад, про стан власного здоров'я, перспективи своєї зайнятості, розмір одержуваної заробітної плати, виконання взятих на себе боргових зобов'язань, ніж більшості ділових підприємств, оцінка яких базується на аналізі фінансової звітності, завіреної аудиторами. Але навіть без урахування ймовірності приховування інформації об'єктивність інформації нижче, оскільки не завжди оцінювані параметри, наприклад величина доходу, залежить від самої фізичної особи.
Таким чином, на наш погляд, вельми скрутно сформувати інтегральну оцінку кредитоспроможності позичальника, задіявши і узагальнивши цифрові й нецифрові дані. У даному випадку крім цифрового аналізу необхідна експертна оцінка кваліфікованих аналітиків.
Для отримання ефективної і надійної оцінки кредитоспроможності клієнтів банкам необхідно застосовувати сучасну автоматизовану технологію, що дозволяє сформувати статистичну базу даних. Інформація повинна періодично поповнюватися даними із всіх філій КПК. Таке сховище виконуватиме функцію кредитного бюро.
Наявність кредитних історій по позичальниках дозволить КПК знизити витрати за оцінкою кредитоспроможності позичальника, зменшити частку проблемних кредитів, а, отже, скоротити ресурси на створення резервів; видавати надійним позичальникам кредити з більш високим показником співвідношення розміру кредиту та вартості предмета застави; наявність кредитної історії буде стимулювати позичальника до погашення кредиту, тому що в противному випадку він ризикує в майбутньому не отримати кредит в іншій кредитній організації.
Необхідно здійснювати ретельний відбір фінансових показників і критеріїв, що описують діяльність позичальника і його перспектив для того, щоб найбільш повно охарактеризувати його положення. Крім того, важливо обгрунтування порогових значень показників.
На даний момент КПК в тій чи іншій мірі має деякі власні напрацювання в частині оцінки кредитоспроможності клієнта, але методики, закладені в їх основі, або дуже інертні, щоб адекватно реагувати на динаміку ринку, або занадто дороги ( вартість пропонованих зарубіжних методик порівнянна з доходами від споживчого кредитування).
Варто зауважити, що практика масового застосування, наприклад, скоринг-методик в російських умовах може призвести до різкого зростання неповернень кредитів. Позитивний досвід їх успішного використання в економічно розвинених країнах був сформований абсолютно в іншій економічному середовищі.
У Росії в умовах відсутності діяльності кредитних бюро, низької кредитної культури населення, єдиного інформаційного простору у фінансовій сфері масове застосування зарубіжних скоринг-технологій без сумніву посилить кредитні ризики роздрібного виду банківського бізнесу.
У завершенні ще раз підкреслимо, що, як показує практика, використання тільки ...
