Висновок
Робота з кредитування починається з організації договірних відносин банку з клієнтом. При укладанні кредитного договору, який виражає інтереси сторін, їх зобов'язання і економічну відповідальність, установи банку повинні визначити можливості економічного впливу через кредит і розрахунки на ефективність господарювання клієнта, банку слід проявити комерційну зацікавленість у підвищенні прибутковості, як клієнта, так і самого банку. У зв'язку з цим можна визначити значення кредитного договору, яке полягає в тому, що він дозволяє організувати економічні відносини суб'єктів економічної угоди як рівноправних партнерів, що мають спільні економічні інтереси з досягнення максимального ефекту від кредитуються господарських операцій. В умовах дії закону вартості зазначений ефект вимірюється прибутком, яку можна розглядати як інтегрований показник ефективності банку і задоволення потреб індивідуального позичальника. У цьому зв'язку важливою є попередня економічна оцінка фінансового стану ссудозаемщика, з урахуванням якої можуть бути більш конкретно виражені взаємні зобов'язання сторін, можливості досягнення міцного фінансового стану, забезпечення повернення кредиту.
Тому ретельний відбір позичальників і постійний контроль за їх фінансовим станом становить основу в кредитної політики банку. З переходом до ринкових відносин виникла необхідність аналізу кредитоспроможності позичальника.
Аналіз фінансового стану індивідуальних позичальнику здійснюється на основі середнього заробітку. При цьому важливу роль відіграє моральний вигляд клієнта, його репутація та історія попередніх кредитних відносин клієнта з цим банком.
Кредитоспроможність позичальника прогнозує його платоспроможність на найближчу перспективу. А між тим все показники кредитоспроможності, вживані на практиці, звернені в минуле, так як розраховуються за даними за минулі періоди, що призводить до обмеженості значення даних показників. Додаткові складнощі у визначенні кредитоспроможності виникають у зв'язку з існуванням таких її чинників, виміряти і оцінити значення яких у цифрах неможливо. Це стосується в першу чергу морального вигляду, репутації позичальника, хоча і не тільки їх. Крім того, не відпрацьовані якісні та діючі методики визначення кредитоспроможності і сумлінності позичальника за непрямими ознаками. Так, на Заході застосовується спеціальна скорингова система тестування, яка налаштована на виявлення декількох параметрів: розміру, стабільності доходу клієнта, на його кредитну історію. Але в Росії це не працює! Як правило, люди не декларують повністю свої доходи. Кредитних історій теж немає. У Росії, на жаль, немає того рівня автоматизації країни, який, наприклад, мається на США і абсолютно легально використовується банками країни для оперативного наведення довідок про платоспроможність будь-якого громадянина країни.
Вирішенню питання складності визначенн...
