тивів Ощадбанку Росії станом на початок 2007року, але за рівнем ризиків становище банку викликає сумнів. p> Основну частку в кредитному портфелі Ощадбанку Росії займають кредити населенню - 56,3% у 2006р., частка яких зросла на 4,9 п.п і склала 61,2%. Значну частку займають кредити індивідуальним підприємцям, хоча їх частка знизилася на 10,7 п.п., що склало 22,4%. У цілому можна відзначити позитивну динамку зростання кредитного портфеля. Сума виданих кредитів на 1 січня 2007року зросла на 839 тис. руб. або на 4,4%.
За результатами проведеного аналізу структури і динаміки доходів Ощадбанку Росії видно, що найбільшу питому вага у валовому доході займали процентні доходи (понад 80%), тому що основний дохід Банку складається за рахунок операцій з надання кредитів.
Глава 3 Вдосконалення методів кредитування у банку АКБ Сбербанк
В
3.1 Основні напрями вдосконалення методів оцінки кредитоспроможності та кредитування
Кредитоспроможність позичальника означає здатність юридичної чи фізичної особи повністю і в строк розрахуватися за своїми боргами.
У світовій банківській практиці кредитоспроможність клієнта була і є одним з основних об'єктів оцінки при визначенні доцільності кредитування. Здатність до повернення боргу зв'язується з моральними якостями клієнта, його мистецтвом і родом занять, можливістю заробляти кошти для погашення позички і т.д.
Банки з розвиненою ринковою економікою застосовують складну систему великої кількості показників для оцінки кредитоспроможності клієнта. Вона диференційована залежно від характеру позичальника (фірма, приватна особа, вид діяльності). У кожного банку є своя система визначення кредитоспроможності клієнта.
Одним з видів страхування банку від можливих втрат за кредитними операціями є застава. Під заставою розуміється майно позичальника, передане (чи залишене на відповідальне зберігання позичальника, але без права його реалізації) ним кредитору на термін дії кредитного договору з метою відшкодування позички у разі неплатоспроможності позичальника. При неспроможності позичальника виконати умови кредитної угоди (повернути позику і виплатити відсоток) банк має право реалізувати заставу, відшкодувавши з виручки заборгованість позичальника і витрати на реалізацію застави. Розмір застави повинен бути більш розміру-позички. Договір про заставу укладається у письмовій формі і виступає як самостійний документ, що випливає з умови кредитного договору.
Визначення кредитоспроможності позичальника є невід'ємною частиною роботи банку по визначенню можливості видачі кредиту. Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком можливості та доцільності надання позичальникові кредитів, визначення ймовірності їх своєчасного повернення відповідно до кредитного договору. Аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно втрутившись у справи боржника, вберегти його від банкрутства...
