, а при неможливості цього - оперативно припинити кредитування такого позичальника.
Системи оцінки кредитоспроможності клієнтів, засновані на експертних оцінках і прогнозах результатів економічної діяльності з використанням наданого кредиту [5] .
При експертних оцінках кредитоспроможності клієнта банки покладаються на загальноекономічний підхід, тобто банки аналізують інформацію з точки зору банківських вимог. Такий аналіз передбачає зважену оцінку, як особистих якостей, так і фінансового стану позичальника.
У міжнародній практиці такого методу приділяється велика увага, розвивається відповідна мережа моніторингу, аналізує кредитну історію потенційних позичальників [6] .
Бальні системи оцінки створюються банками на основі факторного аналізу. Ця система використовує накопичену базу даних В«ХорошихВ», В«надійнихВ» і В«неблагополучнихВ» кредитів, що дозволяє встановити критерійний рівень оцінки позичальника.
Використання бальних систем оцінки кредитоспроможності клієнтів - більш об'єктивний і економічно обгрунтований метод прийняття рішень, ніж експертні оцінки.
Системи бальної оцінки володіють тим безперечною перевагою, що вони дозволяють швидко і з мінімальними витратами праці опрацювати великий обсяг кредитних заявок, скоротивши, таким чином, операційні витрати. Крім того, вони представляють собою і більш ефективний спосіб оцінки заявок, тобто можуть проводитися кредитними інспекторами, які не володіють достатнім досвідом роботи. Це дозволяє скорочувати збитки від видачі безнадійних кредитів.
Основоположна ідея застосування бальною оцінки кредиту полягає в тому, банк здатний виокремити фінансові, економічні та мотиваційні фактори, що обумовлюють відмінність В«хорошихВ» кредитів від В«поганихВ» шляхом аналізу відносин з більш великими групами клієнтів, що були в минулому позичальниками. Відповідно з цією ідеєю ряд певних таким чином сприятливих факторів можуть (з деякою часткою ризику) бути прийняті як свідчення перспектив укладання гарною кредитною угоди і в майбутньому. Очевидно, дане припущення - у разі кардинального зміни економічних умов чи інших обставин - може виявитися помилковим. І це є однією з причин частого перегляду випробуваних систем бальної оцінки, здійснюваного у міру виявлення більш точних показників.
Російські банки в своїй практиці використовують подібні методи оцінки, наприклад в Ощадбанку РФ платоспроможність позичальника визначається наступним чином:
Р = ДЧ х К х Т, (1.1)
де ДЧ - середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків по іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів та ін);
К - коефіцієнт, що залежить від величини ДЧ, а саме ...
