езпечення економічних умов стійкого функціонування банківської системи Банк Росії встановлює наступні економічні нормативи діяльності комерційних банків:
• мінімальний розмір статутного капіталу для знову створюваних і мінімальний розмір власних коштів (капіталу) для діючих банків;
• нормативи достатності капіталу;
• нормативи ліквідності;
• максимальний розмір ризику на одного позичальника або групу взаємопов'язаних позичальників;
• максимальний розмір великих кредитних ризиків;
• максимальний розмір ризику на одного кредитора (вкладника);
• максимальний розмір кредитів, гарантій та поручительств, наданих кредитною організацією своїм учасникам (Акціонерам, пайовикам) і інсайдерам;
• максимальний розмір залучених грошових вкладів (депозитів) населення;
• нормативи використання власних коштів кредитних організацій для придбання часток (акцій) інших юридичних осіб.
Аналіз ліквідності і управління нею в комерційному банку проводиться одночасно з аналізом прибутковості його діяльності.
Аналіз результативності банківської діяльності починається з аналізу доходів і витрат, а закінчується дослідженням прибутку.
Прибуток - це головний показник результативності роботи банку. Кількісна і якісна оцінка прибутковості проводиться з метою з'ясування фінансової стійкості банку. Загалом йдеться про якісну стороні справи, а не про масу того прибутку, яка отримана банком. Дані про прибуток, які використовуються для оцінки роботи банку, - це підсумкові показники, але питання полягає в тому, за рахунок яких чинників вона отримана і як використовується надалі: на накопичення або споживання. Існуюче уявлення про те, що надійність банку визначається розміром його прибутку і виплачуваних дивідендів, більш ніж спірно. Навпаки, високий дивіденд при всій його привабливості для акціонерів ще не свідчить про високоефективної діяльності кредитної організації. Прибуток д ОЛЖН розглядатися з позиції її достатності для зростання банківського капіталу, у зв'язку з чим її раціональніше вберегти від надмірного розподілу на споживчі цілі. Маса прибутку сама по собі - далеко не вичерпний показник. Її необхідно порівнювати з іншими показниками, що характеризують діяльність банку. Аналіз фінансової діяльності банку проводиться одночасно з аналізом ліквідності балансу банку і на основі отриманих результатів роблять висновок щодо надійності банку в цілому.
Особливе значення в забезпеченні стійкості банку має використання сучасних прийомів менеджменту і маркетингу.
Під банківським менеджментом розуміють управління діяльністю банку з різних напрямків, в тому числі управління депозитними, позичковими, розрахунково-касовими операціями, ліквідністю, прибутковістю банку, ризиками в його діяльності, персоналом. Основоположними моментами в менеджменті є правильна постановка мети і вибір відповідних інструментів для її досягнення. Для кожного банку перш за все повинні бути ясні його цілі. Цілі комерційного банку визначаються з позиції його прибутковості, рентабельності, ліквідності, структури балансу, напрямків діяльності (депозитна політика, політика на фінансовому ринку, в області кредитування, позичкового відсотка та ін.) У кожному конкретному випадку можуть бути спільні цілі (в цілому по банку, на перспективу) і приватні цілі, формовані як поточні завдання.
Поряд зі стратегічної орієнтацією банку, визначальною успіх банківської діяльності, можна виділити якість і кваліфікацію мене джмента, його маркетингову активність. Західні банки змогли зробити якісний стрибок у розвитку насамперед завдяки чудово налагодженій менеджменту та маркетингу.
Під маркетингом розуміють вид діяльності з задоволенню суспільних потреб за допомогою обміну [3]. Маркетинг - це ринкова страті-гія по створенню, просуванню і збуту продуктів/послуг. Банківський маркетинг являє собою певний набір технічних прийомів, метою застосування яких є задоволення потреб клієнтів дохідним для банку чином. Основний мотив банківського маркетингу - задоволення потреб клієнтів шляхом диференціації послуг при зацікавленості працівників у результатах своєї праці для досягнення рентабельності банку.
В даний час маркетинг в банківській сфері - це:
• виявлення існуючих і потенційних ринків для надання послуг;
• вибір сфер найбільш вигідної пропозиції банківських послуг та визначення відповідних потреб клієнтів;
• встановлення коротко-і довгострокових цілей розвитку існуючих і створення нових видів послуг;
• пропозиція послуг таким чином, щоб зацікавити клієнтів за умови постійного контролю за якістю виконання послуг та отримання прибутку від їх надання.
Зарубіжний досвід свідчить, що маркетингу в цілому надається все більше значення в міру по...
