що ж бал потенційного позичальника не досягає критичного рівня і немає пом'якшувальних обставин, в кредиті буде відмовлено. У число найважливіших змінних, що використовуються в подібних системах, входять рейтинги кредитного бюро, відомості про сімейний стан, числі утриманців, наявність вдома у власності, про рівень доходу, про наявність домашнього телефону, кількості і видах банківських рахунків, рід занять та тривалості роботи на останньому місці.
Кредитний скоринг зазвичай базується на даних заявки на споживчий кредит і передбачає присвоєння відповідним пунктам деякого бали (від 1 до 10). Здійснивши введення в комп'ютер необхідної інформації, службовець банку за сумою набраних балів отримує висновок, чи можна видавати кредит.
Заявка та інтерв'ю з клієнтом
Клієнт, що звертається в банк за отриманням кредиту, представляє заявку, де містяться вихідні дані про необхідної позичку: мета, розмір кредиту, вигляд і термін позички, передбачене забезпечення.
Рейтингова система дозволяє оцінювати кредитоспроможність самого Клієнта і визначати рейтинг кредитного продукту. Кредитоспроможність Клієнта визначається на основі аналізу його фінансового стану і бізнес - показників.
Рейтинг кредитних продуктів визначається за 5-бальної системи. Рейтинг кредитного продукту є однією з компонент, що впливає на розмір процентної ставки за кредитом (плати за кредитний ризик)
Ризики, що виникають у процесі споживчого кредитування, потрібно хеджувати.
Хеджування кредитних та інших ризиків шляхом зовнішньоторговельних і кредитних операцій, зміни валюти торгової або кредитної угоди lt; # justify gt; 2.3 Оцінка портфеля споживчих кредитів у ВАТ «Альфа-Банк»
Альфа-Банк є універсальним банком, що здійснює всі основні види банківських операцій, представлених на ринку фінансових послуг, включаючи обслуговування приватних і корпоративних клієнтів, інвестиційний банківський бізнес, розрахунковий бізнес, торговельне фінансування та управління активами.
Банк може видавати кредити, проводити інші активні операції, що приносять доходи, лише в межах наявних у нього вільних ресурсів. Отже, операції, в результаті яких формуються такі ресурси банку (пасивні операції), грають первинну і визначальну роль по відношенню до операцій активним, логічно і фактично передують їм і визначають обсяг і масштаби дохідних операцій.
Для фізичних осіб ВАТ «Альфа-Банк» пропонує наступні кредитні продукти:
кредитні картки;
кредит готівкою;
кредит готівкою «Десятка»;
кредит «Швидко»;
споживче кредитування;
іпотечне кредитування;
автокредитування.
Умови надання даних кредитів відображені в додатках В-К.
Таким чином, можна зазначити, що ВАТ «Альфа-Банк» пропонує фізичним особам досить великий перелік кредитних продуктів, що значно розширює можливості отримання кредитів у Банку для населення.
При видачі кредиту, як фізичним особам, так і юридичним особам і індивідуальним підприємцям, банк керується принципами терміновості, платності, зворотності, цільової спрямованості, і забезпеченості кредиту.
Відповідно до чинної класифікації кредитів потрібно провести аналіз структури кредитного портфеля банку.
Розглянемо структуру кредитного портфеля за категоріями позичальників (таблиця 9).
Таблиця 9 - Структура кредитного портфеля ВАТ «Альфа-Банк» за категоріями позичальників у 2010-2012 рр.,%
Категорія заемщіковНа 01.01. +2011 Г.на 01.01. 2012 р.на 01.01. +2013 Г.Отклоненіе01.01.2012 до 01.01.201101.01.2013 до 01.01.2012Кредітние організаціі6,973,485,84-3,502,36Юрідіческіе ліца76,1180,8177,154,70-3,66Індівідуальние предпрінімателі0,110,190,190,080,00Фізіческіе ліца11,6411,6914,150,052 , 46Просроченная задолженность5,163,832,67-1,34-1,16Ітого100,00100,00100,000,000,00
При загальному збільшенні обсягу позичкової заборгованості в банку в 2011 р в порівнянні з 2010 р на 26,85% відзначається збільшення заборгованості юридичних осіб на 34,69%, індивідуальних підприємців в 2,22 рази і фізичних осіб на 27,37% при зниженні суми заборгованості кредитних організацій на 36,75% і простроченої заборгованості на 5,99%.
У 2012 р в порівнянні з 2011 р при збільшенні суми заборгованості за всіма категоріями позичальників (кредитних організацій - в 2,23 рази, юридичних осіб на 27,13%, індивідуальних підприємців на 30,41 % та фізичних осіб на 61,23%) відзначається зниження суми простроченої заборгованості н...
